Главная / Газета 3 Сентября 2003 г. 00:00 / Общество

Полис с отсрочкой

За ущерб здоровью страховщики расплатятся в лучшем случае через год

Наталья ТИМАШОВА
При неудачном раскладе пострадавшей возместят ущерб здоровью в 2007 году
При неудачном раскладе пострадавшей возместят ущерб здоровью в 2007 году
shadow
Пошел третий месяц действия закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Сотни, если не тысячи людей уже успели купить полисы и уверены в том, что обзавелись надежной страховкой от несчастного случая. Однако, как выяснили «Новые Известия», большинство сможет получить компенсацию за причиненный вред в лучшем случае в середине следующего года. В основном это касается пешеходов и жертв автокатастроф.

По данным Российского союза автостраховщиков (РСА), гражданам, попавшим в дорожно-транспортные происшествия, в июле было выплачено по новым полисам около 4 миллионов рублей. Итоги августа еще не подведены. «Выплаты идут полным ходом по всей стране», – оптимистично рапортуют страховщики. При этом они скромно умалчивают о тех суммах, компенсация которых оставлена на «потом». Как показывает практика, сегодня мало кто из страховых агентов предупреждает граждан, покупающих полисы обязательного страхования, о «маленьком» законодательном нюансе. Дело в том, что по некоторым страховым случаям выплаты начнутся не раньше июля 2004-го. Но знают об этом только специалисты. «В ряде случаев обязанность по выплате возмещения будет брать на себя профессиональное объединение страховщиков. Они определены законом: если ДТП произошло по вине пьяного водителя, если не установлено транспортное средство, виновное в происшествии, если один из участников аварии не имеет полиса обязательного страхования и если страховая компания обанкротилась, – так объяснил «Новым Известиям» эти законодательные тонкости пресс-секретарь РСА Андрей Щавелев. – Для этого создается так называемый гарантийный резервный фонд компенсационных выплат. Каждая компания отчисляет в этот фонд 3% от поступлений по автогражданке».

Соответствующие статьи закона вступают в силу 1 июля 2004 года. Форму, которую к этому сроку должны обрести упоминаемые в законе резервы, профобъединение страховщиков может определить само. По закону размеры отчислений в резерв гарантий и резерв текущих компенсационных выплат «устанавливаются в соответствии со структурой страховых тарифов». По принятому в мае 2003 года постановлению правительства в резерв гарантий страховщики должны отчислять 1%, а в резерв текущих компенсационных выплат – 2% от ставки страховой премии (цены страховки). В целом получаются 3%, о которых говорят представители РСА. Однако предусмотренные законом гарантии на деле ничем не подкреплены. Более того, сроки выплаты денежных компенсаций из резервного фонда могут сдвинуться на несколько лет. Такой вывод обоснован несколькими причинами.

Причина первая и основная

Фактически формированием резервов, из средств которых должны будут получать компенсационные выплаты тысячи пострадавших и сотни клиентов обанкротившихся компаний, страховщики начали заниматься только сейчас. В настоящее время казна гарантийного фонда пуста, ее еще предстоит создать из тех самых трехпроцентных отчислений, которые обязаны производить 136 компаний, получивших государственную лицензию. Так что средств на компенсационные выплаты у РСА пока нет, чего там и не скрывают. В Союзе надеются, что за год необходимая сумма наберется. Однако, какая именно сумма нужна для того, чтобы фонд реально заработал, в РСА сообщить не смогли. Хотя просчитать предполагаемые размеры резервов и понять, хватит ли собранных денег на всех нуждающихся, не так уж и сложно.

По данным Всероссийского Союза страховщиков (ВСС), в 2002 году в России было зарегистрировано 26 миллионов транспортных средств. Предположим, что при самом хорошем раскладе к 1 июля 2004 года полисы приобретут 20 миллионов автовладельцев, из которых 3 миллиона – в Москве и около 1 миллиона – в Санкт-Петербурге. Средняя страховая премия по регионам сегодня составляет 63 доллара, по Москве и Питеру – 120 долларов. Умножив 120 долларов на 4 миллиона московских и питерских машин, а 63 доллара на 16 миллионов автомобилей всех остальных российских регионов, мы получим 480 миллионов и почти 1 миллиард долларов соответственно. Вместе это почти полтора миллиарда долларов, которые должны через год составить общие поступления по «автогражданке».

Методом обыкновенной математической пропорции можно вычислить, что 3% от этой суммы составляют примерно 450 миллионов долларов, или 13 миллиардов 500 миллионов рублей. Вот те деньги, которыми может располагать резервный гарантийный фонд автостраховщиков к 1 июля следующего года. Этой суммы может хватить на 56250 страховых случаев, если максимальная выплата по здоровью составляет 240 тысяч рублей. Но только в том случае, если за первый год действия закона «автогражданка» станет обязательной для подавляющего большинства российских водителей не на бумаге, а в жизни. Реальность же такова, что мы не можем рассчитывать даже на то, что к середине 2004 года полисы приобретет хотя бы половина автовладельцев. В Литве, например, где обязательное автострахование действует с 2002 года, страховщики вынуждены перечислять в резервный фонд компенсационных выплат 15% своих поступлений по той простой причине, что слишком мало водителей считают нужным страховаться. У нас их будет больше. Таким образом, денег, на которые можно было бы рассчитывать пострадавшим, через год не окажется.

«Если средств не хватит, компаниям придется перечислять больше денег в резервный фонд», – говорят в РСА. Но для этого необходимы соответствующие поправки к закону и постановления правительства. Любая законотворческая работа требует времени – как минимум 3–4 месяца. Следовательно, сроки выплат могут быть сдвинуты на 2005 год.

Причина вторая, но не менее важная

Даже если произойдет чудо, и компенсационные резервы страховщиков составят к 1 июля 2004 года 13,5 миллиарда рублей, этих денег на всех не хватит. По данным ГИБДД России, в первом полугодии текущего года на дорогах страны уже погибли 12641 человек и ранены 94433 человека. В целом получается 107074 человека. А денег в лучшем случае может хватить только на 56250 страховых случаев с максимальной выплатой 240 тысяч рублей, предусмотренной для нескольких пострадавших, или на 84375 случаев с выплатой 160 тысяч рублей, предусмотренной для одного пострадавшего. Ситуация такова, что с каждым годом количество гибнущих и раненых на российских дорогах только увеличивается. По статистике, ежесуточно в результате ДТП погибают около 100 человек и примерно 600 человек получают травмы. И с каждым годом их будет все больше, так как растет парк автомобилей и число безответственных водителей. Так, по данным Главного управления ГИБДД МВД России, за 2002 год зарегистрировано почти 20 тысяч ДТП, совершенных пьяными водителями. В результате 3,7 тысячи человек погибли и более 27 тысяч пострадали. За семь месяцев 2003 года по той же причине погибли 1550 человек и ранены почти 13,5 тысячи. С начала этого года выявлено 6751 ДТП, в которых виновные водители скрылись, и полной информацией о пострадавших милиция пока не располагает.

А ведь на резервы страховщиков по закону еще вправе рассчитывать и клиенты разорившихся компаний. Пока таких не много, но, по прогнозам специалистов РСА и независимых экспертов, число банкротов среди автостраховщиков будет расти. Мировая практика показывает, что любой новый вид обязательного страхования ведет к укрупнению и глобализации на этом рынке, объясняют специалисты.

Поскольку РСА придется расплачиваться с клиентами обанкротившихся компаний, возникнут проблемы с выплатами пострадавшим. И кому-то из них придется ждать компенсации еще год-два.

Причина третья, но наверняка не последняя

До сегодняшнего дня выплаты по обязательному страхованию производились только по имуществу, ни одного возмещения по здоровью и жизни в России не зарегистрировано. Связано это с тем, что виновность, степень нанесенного вреда здоровью и размер компенсации определяется судом. Универсальных методик расчета физического ущерба не существует и не может быть в принципе. Даже в европейских странах, где обязательное автострахование существует не одно десятилетие, дела потерпевших рассматриваются по 2–3 года. В России судебные разбирательства тянутся по нескольку лет. Кроме того, у нас много проблем с судмедэкспертизой. Заметим, что на Западе размер страхового покрытия по здоровью не ограничен, и человек может рассчитывать на миллионную компенсацию. Не так давно в Ирландии завершился процесс по иску родителей мальчика, сбитого автомобилем и оставшегося парализованным. После двухлетней тяжбы судьи приняли решение о выплате компенсации в размере 10 миллионов евро. У нас же размер покрытия ограничен законом и не превышает 7300 евро (по нынешнему курсу. – «НИ»).

Таким образом, очевидно следующее: в 2004 году выплаты компенсаций из резервного фонда автостраховщиков, видимо, не начнутся. Увеличение процента отчислений для страховых компаний с нынешних трех до пяти или десяти ничего не изменит. При сохраняющейся тенденции роста пострадавших в авариях и нынешней системе правосудия тысячам жертв дорожно-транспортных происшествий, скорее всего, придется ждать денег еще 5–6 лет – до 2009–2010 годов.


Опубликовано в номере «НИ» от 3 сентября 2003 г.


Актуально


Новости дня

Наверх
Читайте наши новости в соцсетях!

Подписаться на новости: