Главная / Газета 18 Июля 2008 г. 00:00 / Потребитель

Перестройка в рассрочку

Если денег на ремонт не хватает, их можно взять в банке

МИХАИЛ КАЛМАЦКИЙ

Разгар лета – время не только для отдыха и поправки здоровья, но и для исполнения заветной для многих мечты – заняться наконец-то давно назревшим ремонтом квартиры, загородного дома или дачи. По данным Всероссийского центра изучения общественного мнения (ВЦИОМ), каждый четвертый житель нашей страны планирует этим летом заняться ремонтными работами. К сожалению, не у каждого в наличии достаточно средств, чтобы довести дело до ума, так что все намеченное сделать не удастся. Чтобы не растягивать столярно-малярные и прочие работы на годы, лучше обратиться за помощью в банк. Ремонт недвижимости точно так же, как и ее покупку, можно организовать в кредит.

shadow
Мудрые люди говорят: ремонт нельзя закончить, его можно только остановить. Не только потому, что объем работ бесконечен – хотел только потолки побелить, но «вылезли» стены, за ними пол, потом двери, затем что-то еще. Но и потому что дело это дорогостоящее, особенно если речь идет не о «косметике», в которой нуждается уже обжитая квартира, а о новом, только что купленном жилье. А поскольку в последние годы россияне становятся все активнее на рынке недвижимости, то и практика кредитования ремонтных работ получает все большее распространение.

Существует множество банковских займов для наведения лоска в городской квартире или в загородном жилье. Однако заслуживают внимания три основных предложения. Это целевой кредит на ремонт без залога, кредит на ремонт под залог недвижимости и, наконец, потребительский кредит на неотложные нужды. Они различаются по суммам, срокам, процентным ставкам и условиям предоставления, а потому позволяют гражданам, нацелившимся на обновление своего «гнездышка», выбрать наиболее подходящие для себя условия.

Цель оправдывают средства

Предоставление кредита непосредственно на ремонт практикуется не всеми банками, но при желании найти этот банковский продукт не так уж сложно. Подобный вариант может быть особенно удобен, например, для тех, кто купил квартиру в новостройке. Ремонта она требует просто по определению – жить в голых стенах невозможно. Но быть предметом залога такая квартира еще не может, поскольку в собственность оформляется не сразу.

Размер целевого кредита в различных банках варьируется от 50 тыс. до 1 млн. руб. при процентной ставке от 12,5 до 20% годовых. К стоимости кредита может быть добавлена комиссия за его выдачу (1–2%), которая, кстати, обязательно должна быть сообщена заемщику при оформлении документов. «Сюрпризы», когда клиент подписывается на одну сумму, а потом вынужден переплачивать, запрещены законом. Срок погашения – от одного года до пяти лет.

На принятие решения о предоставлении кредита на ремонт у банка уйдет от одного до нескольких рабочих дней. Кроме стандартного подтверждения дохода, у клиента могут попросить и документальное подтверждение того, что полученные деньги действительно пойдут на ремонт. Кредит-то ведь недаром целевой. Проблему можно легко решить, предоставив договор с подрядчиком на проведение ремонтных работ, смету или счет на закупку строительных материалов.

Для желающих сделать ремонт в кредит некоторые банки организуют специальные программы совместно со строительными компаниями. Банк выдает необходимые средства, а компания организует ремонтные работы. В этом случае деньги переводятся прямиком на счет того, кто будет у вас работать, поэтому никаких дополнительных подтверждений целевого использования кредита уже не требуется.

По сравнению с другими кредитами целевой – вариант с точки зрения условий займа промежуточный: срок погашения и максимальная сумма примерно такие же, как у кредита на неотложные нужды, но процентная ставка ниже. И хотя у ипотечного кредита она еще ниже, зато целевой не требует залога.

Заложники ситуации

Ипотечный кредит на ремонт выдается под залог недвижимого имущества. В качестве объекта такого залога могут выступать квартира, жилой дом или его часть, коттедж, таунхаус, дачный домик и даже земельный участок. Главное, чтобы на это имущество имелось зарегистрированное право собственности. Хотя возможны и ограничения. Например, некоторые банки отказываются принимать в залог летние садовые домики или капитальные дома, построенные более 20 лет назад. Другие устанавливают минимальный порог стоимости дачных домиков – порядка 100 тыс. долларов. Немалое значение имеет и месторасположение дачи: если она находится в ближнем Подмосковье, то шансы получить кредит под «фазенду» значительно возрастают. Если до участка ехать полдня – уменьшаются.

Заложить можно и недвижимость, которую предполагается ремонтировать, и любую другую. Поскольку при наличии залога банк рискует гораздо меньше, то и условия, на которых выдают кредит, более благоприятные. Во-первых, шансы, что банк согласится предоставить такой кредит, значительно выше, чем в других случаях. Во-вторых, стоимость кредита здесь меньше, а его максимальная сумма и срок погашения, напротив, больше.

Сумма кредита определяется стоимостью закладываемой недвижимости и платежеспособностью клиента. Минимальная планка у большинства банков составляет 250 тыс. руб., а вот верхняя граница может колебаться от 3 до 10 млн. и даже выше. Основное правило банков в таких случаях – чтобы размер кредита не превышал 70–80% от рыночной стоимости закладываемой недвижимости. Годовая процентная ставка по ипотечному кредиту составляет от 11 до 15%, а срок его погашения у некоторых банков может доходить до 25 лет.

Кстати, если вожделенной квартиры еще нет, а вы только собираетесь купить ее по ипотечному кредиту, имеет смысл сразу задуматься и о ремонте, который почти наверняка понадобится, причем сразу. В этом случае проще всего заложить в запрашиваемую у банка сумму стоимость и жилья, и ремонтных работ. Удобство такой схемы в том, что будущая квартира станет залогом для обеих целей, позволив сэкономить и время, и деньги.

Минус ипотеки – более долгое оформление. Если процесс получения денег по целевому кредиту занимает несколько дней, то здесь на это может уйти около месяца. Дело в том, что договор ипотеки должен пройти обязательную государственную регистрацию, которая занимает около двух недель. Кроме того, могут возникнуть дополнительные расходы, например, на страхование предмета залога от рисков утраты и повреждения, а также страхование жизни и трудоспособности самого заемщика.

Деньги просто так

Самый простой в оформлении, но в то же время наименее финансово выгодный способ найти средства на ремонт – это взять нецелевой кредит на неотложные нужды. В данном случае банку не нужны ни подтверждение того, куда и зачем пойдут его деньги, ни ваша квартира или дом в залоге. Достаточно иметь паспорт и справку о доходах. А в некоторых банках размер кредита от этой справки вообще не зависит – дадут, сколько попросите, но в пределах установленного кредитором максимума. Но зато возникающие как следствие такой легкости и щедрости повышенные риски банки компенсируют высокой процентной ставкой. Она примерно на 3–10% выше, чем у других кредитов, и колеблется от 14 до 30% годовых. А вот комиссия за выдачу кредита не отличается от остальных, те же 1–2%.

Срок, на который выдается кредит на неотложные нужды, составляет от нескольких месяцев до пяти лет, а сумма – от 25 тыс. до 1 млн. руб., в зависимости от платежеспособности клиента и срока погашения. Небольшие суммы выдаются без какого-либо поручительства, но оно может понадобиться, если требуемый размер кредита переваливает за 250 тыс. или 1 млн. руб.

Получить деньги можно как наличными, так и кредитной картой. Преимущества последней в том, что платить приходится только за израсходованные деньги, но в то же время ограничения по карточным лимитам, скорее всего, не позволят организовать ремонт с размахом. Так что многие все же предпочитают брать наличные.

Опубликовано в номере «НИ» от 18 июля 2008 г.


Актуально


Регионы


Новости дня

Наверх
Читайте наши новости в соцсетях!

Подписаться на новости: