Главная / Газета 26 Мая 2004 г. 00:00 / Тематические приложения

Долговое приобретение

О плюсах и минусах покупки автомобиля в кредит

Елена ТИХОМИРОВА

Кредиты на покупку автомобиля дешевеют и становятся доступнее. Сегодня процентная ставка в среднем по Москве составляет 12,5% годовых в валюте. Правда, в этом пока заслуга не банков, а автодилеров, которые все чаще берут на себя часть расходов по оплате кредитов.

shadow
По данным экспертов, в 2003 году около 40% новых автомобилей в России были куплены в кредит. Несмотря на то что кредит – прямой путь к увеличению стоимости автомобиля почти на треть. Большую часть «кредитных» машин составляют импортные авто. Самые продаваемые на сегодняшний день – Ford Focus, Toyota Corolla и Camry, Renault Symbol и Megane, Daewoo Nexia и Matiz, Hyundai Elantra, Kia Rio, Mitsubishi Lancer и Carisma, Skoda Fabia и Oktavia … Раскрученный «фордовский» бестселлер остается самым желанным и, пожалуй, самым доступным для россиян: президент Ford Motor Company в России Хенрик Нензен называет рекордно низкую ставку по кредитам – 4,9% годовых. «В этом году модели по-прежнему сопутствует колоссальный успех в Европе и России, и интерес российских покупателей к этому автомобилю остается стабильно высоким, – говорит г-н Нензен.– Поэтому мы увеличили объемы производства на своем заводе во Всеволожске в Ленинградской области». Но машин в свободной продаже нет. Люди записываются в очередь и ждут автомобили по 4–5 месяцев. Похожая ситуация и с другими «народными» иномарками. Происходит это потому, что не все выгодные кредиты реально доступны потребителю.

«Есть такое понятие, как доступность кредита, – поясняет куратор кредитного направления компании «Автомир» Лев Шашин. – И, к сожалению, кредиты европейских банков, работающих на нашем рынке автокредитования – Райффайзенбанка, Дельта Банка, Ситибанка и других, на сегодняшний день недоступны большинству клиентов. Они работают в России по западным стандартам, в соответствии с которыми клиент должен быть абсолютно чистым и с подтвержденными доходами».

Нынешний бум на иномарки возник из-за гиперактивности официальных дилеров, которые, стремясь захватить как можно большую часть рынка, охотно продают машины в кредит. Как правило, в автосалонах клиенту предлагается на выбор несколько кредитных продуктов разных банков, из них он может выбрать самый оптимальный и выгодный. И, что самое главное, дилеры берут на себя часть расходов по обслуживанию банковских займов. «Автосалоны дотируют часть процентной ставки по кредитам, – рассказывает начальник отдела розничного кредитования Пробизнесбанка Светлана Муратова. – Подобная практика – норма для западного рынка. Со временем она наверняка получит широкое распространение и в России».

Объяснением суеты российских партнеров западных концернов может служить и доступность российских машин, которые хоть и дорожают, но, как правило, покупаются без финансовой поддержки банков. «Русские машины становятся более качественными, и теперь мы рассматриваем российских производителей как серьезных конкурентов», – считает генеральный директор представительства Renault в России ОАО «Автофрамос» Жан-Мишель Жалинье.



Не гонитесь за дешевизной

В условиях усиливающейся конкуренции банки вынуждены потихоньку снижать процентные ставки по кредитам. Но чрезмерно низкие проценты (например, ниже 17% в рублях и 7% в валюте) не всегда обещают выгодную сделку. «Увы, но пока слишком низкая ставка говорит не об удешевлении банковских кредитов, а о стремлении «спрятать» оставшуюся часть суммы в страховку и прочие выплаты заемщика», – говорит член правления, начальник управления по работе с физическими лицами Райффайзенбанка Александр Колошенко. – Что касается валютных кредитов, то реальные рыночные ставки сегодня находятся в диапазоне от 9% до 12% годовых».

Ставки по кредитам снижают только наиболее активные банки. Московский кредитный банк снизил ставки по валютным кредитам с 14% до 12,5% годовых. Международный московский банк ввел дифференцированные процентные ставки от 9% до 15%, причем минимальная сумма кредита снижена с 10 тыс. долларов до 7 тыс. МДМ-банк предлагает платить за кредит от 12% до 14%, а для нескольких дилеров («Автомир», «Автопланета») действуют специальные условия – от 9% до 11,5%. «Русь-банк» выдает деньги под 12% годовых в у. е. и 19% годовых в рублях. «Русский стандарт», также работающий с рублевыми кредитами, снизил ставки по кредитам на новые автомобили с 29% до 19% – как на обычные кредиты, так и на кредиты со страховкой. Правда, их минус – скрытая комиссия. Сбербанк, который, правда, не входит в число лидеров автокредитования, предлагает так называемое связанное кредитование под 17% в рублях и 11,5% в валюте. Первоначальный взнос довольно низкий: для отечественных машин он составляет 20% от стоимости, для иномарок – 30%. Но сумма кредита ограничена платежеспособностью клиента и обязательной «белой» зарплатой.

Средняя же величина процентной ставки по валютным кредитам в Москве сегодня составляет 12,5% годовых. И реального массового снижения пока не ожидается, утверждают банковские эксперты. Могут немного дешевле обойтись при покупке в кредит лишь некоторые прошлогодние модели Ford, Toyota, Renault, Peugeot и Volkswagen. Эксперты предполагают, что ориентиром для банков может стать «фордовская» ставка – около 5%. Но это, скорее, сезонное явление, связанное не с удешевлением кредитов, а с традиционными скидками на прошлогодний модельный ряд автодилеров.



Подводные камни и неприятные сюрпризы

До недавних пор главной проблемой для заемщиков было подтверждение своих доходов. Ведь большинство кредиторов соглашались давать взаймы рубли или у. е. только в том случае, если у потенциального заемщика «белая» зарплата как минимум 9 тыс. рублей в месяц. Сегодня наиболее активные московские банки стали активнее работать и с теми, кто не может или не хочет подтверждать свои доходы. Из 20 работающих сегодня по программам автокредитования столичных банков справку о доходах в настоящее время уже не требуют Совинбанк, «Гута-банк», Промэкбанк, «Русский стандарт», «1 О.В.К».

Другая проблема – неосведомленность потребителей в специфических вопросах кредитования. Граждане «клюют» на обещания низких ежемесячных выплат, которые на деле оказываются лишь рекламным трюком, рассчитанным на дилетантов. Так, Ситибанк обещает тем, кто берет кредит на 20 месяцев, взимать с них всего 1% в месяц. В год – это те же 12%, только понимают это люди, когда уже договор подписан. Короткий кредитный срок – еще один существенный минус этого кредита. И, наконец, не стоит забывать о том, что к первоначальной стоимости машины надо прибавить страховку, составляющую в целом 8–10% от стоимости машины, оплату комиссионных банка за проведение операции, за открытие счета, регистрацию государственных номеров…



Бегать от банка – себе дороже

Случаев возврата «кредитного» автомобиля за долги в России уже было немало. Но происходит это, как правило, не по прихоти банка, а из-за неправильного поведения самого же заемщика.

«Ни один банк не заинтересован в том, чтобы сажать клиента в тюрьму за невозврат кредита, – говорит Лев Шашин. – Задача банка – получить назад свои деньги и, по возможности, проценты. Поэтому если у клиента возникают какие-то финансовые проблемы и он понимает, что с выплатой кредита у него возникли проблемы, советую не тянуть, а сразу же связываться со своим кредитным экспертом. В этом случае надо не скрывать истинное положение вещей, а просто все рассказать банку. Если материальное положение пошатнулось на 2–3 месяца, скорее всего, клиент получит рассрочку с незначительными штрафными санкциями. Если же и эксперт, и клиент понимают, что проблемы затянутся надолго, банк всегда пойдет навстречу: поможет реализовать машину и закроет кредитную линию. Обычно кредитную машину возвращают в автосалон, где она была приобретена. Бегать же от банка – себе дороже, ведь статью «Мошенничество» у нас никто не отменял».



Робкие шаги навстречу

И все же банки становятся все более лояльными к своим клиентам. Кроме того, что некоторые перестали требовать справки о доходах, есть и другие поблажки. Так, для получения кредита в Московском кредитном банке теперь совсем не обязательны водительские права и стаж за рулем не меньше 2 лет, а Уралсибанк и Международный промышленный банк рассматривают кредитные запросы граждан, не имеющих московской прописки. Кредит под подержанные машины предоставляют пока немногие: «1 О.В.К», «Русский стандарт», Международный московский банк, Промсвязьбанк, «Возрождение», Автобанк, Газпромбанк, Пробизнесбанк. Другие же пока воздерживаются от работы с автомобильной «вторичкой», юридическую чистоту которой не всегда возможно проверить. Но, по прогнозам специалистов, очень скоро банки вынуждены будут запускать доступные программы кредитования именно под покупку подержанных иномарок.



ОБРАЩАЙТЕ ВНИМАНИЕ НА МЕЛКИЙ ШРИФТ

Полина КРЮЧКОВА, программный директор Международной конфедерации обществ потребителей (КонФОП): – Большинство жалоб и проблем с кредитными историями связано не столько с недобросовестностью банка, сколько с невнимательностью клиента в момент заключения договора. Любой договор – это соглашение двух сторон. Банк, предлагая свою версию документа, естественно, учитывает в первую очередь собственные интересы. Так что есть два пути: либо искать банк, условия которого потребителя полностью устраивают, либо предложить свой вариант договора, внеся изменения в существующий текст. Здесь все зависит от конкретного банка: где-то интересы клиентов учитываются в большей степени, где-то в меньшей. В любом случае в договоре надо видеть не только цифры, но и буквы. Стоит особо обращать внимание на то, что напечатано мелким шрифтом, тщательно изучать примечания, приложения, дополнительные условия, связанные со страховкой. Надо знать, что прописанные в договоре условия и сроки досрочного погашения кредита на практике не всегда бывают реальными, а больной вопрос правопреемственности по договору вообще никак не оговаривается многими банками.

Опубликовано в номере «НИ» от 26 мая 2004 г.


Актуально


Регионы


Смотрите также

Лейла Намазова-Баранова

«Часто болеющие дети – это повод обратиться к генетику»

Анна Банщикова

«Мне все доставалось своим трудом»

Осенние игры

Как время года влияет на обострение заболеваний желудочно-кишечного тракта

Шкала здоровья

Ноябрь – время тюбажей и правильного сна

Новости


Все на сладкий фестиваль!

Что нужно, чтобы устроить настоящий шоколадный праздник

Кожа без полос

Как убрать растяжки

Новости дня

Наверх
Читайте наши новости в соцсетях!

Подписаться на новости: