Главная / Газета 12 Марта 2014 г. 00:00 / Экономика

Без лишнего счета

Россияне потеряли миллиарды рублей из-за массового отзыва лицензий у банков

АРИНА РАКСИНА

Как говорится в опубликованном во вторник сообщении Агентства по страхованию вкладов (АСВ), в агентство обратились ряд физлиц, настаивающих включить их в реестр требований кредиторов Мастер-банка, которые, впрочем, не смогли подтвердить какой бы то ни было документацией факт внесения ими денежных средств на счета банка. В этом случае АСВ было вынуждено отказать в притязаниях граждан и порекомендовало им написать заявления в правоохранительные органы в связи с возможными мошенническими действиями. Судя по реакции АСВ на подобные запросы, это уже не первый случай, и, как правило, ситуация с такими обращениями вызвана тем, что это VIP-клиенты, которые были лично знакомы с владельцами банков. По предварительной информации, таких неучтенных вкладчиков свыше 30 человек, и общая сумма их претензий составляет порядка 1 млрд. рублей. Но это лишь малая часть того, что россияне потеряли за 2013 год в результате массового отзыва Центробанком банковских лицензий. Согласно опубликованной АСВ статистике, потери физлиц (не компенсированные АСВ) составили 51,9 млрд. рублей, а юрлиц – 81,3 млрд. рублей. Именно вкладчики в конечном итоге оказываются самыми уязвимыми участниками процесса ликвидации того или иного банка. Эксперты считают, что объем потерь мог бы быть и меньше, если бы реализуемая ЦБ политика по оздоровлению банковской системы проводилась более взвешенно.

За закрытыми дверями ликвидированных банков испарились миллиарды рублей вкладчиков.<br>Фото: TORANGE.US
За закрытыми дверями ликвидированных банков испарились миллиарды рублей вкладчиков.
Фото: TORANGE.US
shadow
Напомним, что серьезное ужесточение со стороны ЦБ в отношении банков произошло во второй половине прошлого года с назначением на пост главы регулятора Эльвиры Набиуллиной. Всего за 2013 год были отозваны лицензии у 44 кредитных организаций. С начала 2014 года Центробанк отозвал лицензии еще у 16 банков.

«В будущем такая политика должна иметь только положительные последствия. Ведь прозрачность банковской системы – это основа инвестиционного роста», – отмечает в разговоре с «НИ» старший научный сотрудник сектора международных экономических организаций Центра экономических исследований РИСИ Николай Трошин.

Действительно, с рынка ушел ряд банков, которые в течение многих лет имели репутацию недобросовестных и ставших, по сути, для своих владельцев средством отмывания нелегальных финансовых потоков. Но, как отметил директор стратегического анализа ФБК Игорь Николаев, вопрос заключается в своевременности проведения этих мер. В текущей кризисной ситуации агрессивная чистка выглядит, по мнению экспертов, сомнительной. Ведь тесная взаимосвязь бизнеса ликвидированных банков с бизнесом большого числа легальных компаний и средствами десятков тысяч вкладчиков как раз и повлекла за собой в результате их принудительного банкротства тяжелые последствия для бизнеса и населения. Нельзя забывать и об эффекте «домино», когда в результате паники усилился процесс перетока вкладчиков в государственные банки.

«В первую очередь ответственность за доверенные ему денежные средства населения или юридических лиц несет, конечно, именно банк, – говорит «НИ» заведующий кафедрой финансов, денежного обращения и кредита факультета финансов и банковского дела РАНХиГС Александр Хандруев. – Но и населению, когда оно несет свои средства в банк, следует осознавать, что никто не дает стопроцентной гарантии застрахованности средств. И если потребитель польстился на очень высокие проценты по депозитам, он должен понимать, что в таком случае он принимает на себя высокие риски невозврата этих средств».

Общий объем вкладов физических лиц в банках, подвергшихся отзыву лицензий, составил 196,4 млрд. рублей. А выплаты АСВ в итоге покрыли только 144,4 млрд. рублей. Таким образом, потери в размере 51,9 млрд. рублей пришлись на тот объем вкладов населения, которые превышали страхуемые 700 тыс. рублей. Тут надо отметить, что страхуемая сумма вклада в РФ – одна из самых низких среди развитых стран. В США этот показатель – 250 тыс. долларов (то есть при нынешнем курсе почти 9 млн. рублей), а в странах ЕС – 100 тыс. евро.

Но в самом плачевном состоянии оказываются юридические лица – их депозиты никто не страхует, а потому и возмещать их АСВ не обязано. Конечно, часть средств может быть возмещена в ходе проведения процедуры банкротства банка. Но это растягивается на годы ожидания, поскольку на эти средства также формируется очередь. Практика прошлых лет показывает, что часть возвратов компаниям будет очень невелика – в лучшем случае 5–10%. Всего же на счетах лишившихся лицензии за 2013–2014 год банков находилось 81,3 млрд. рублей юридических лиц, то есть в лучшем случае возмещено будет около 8 млрд. рублей.

Главный вопрос – куда уходят эти средства? Они выводятся на заграничные счета владельцев банков, увеличивая и без того внушительный отток капитала из страны, переводятся в «грязный» безнал либо уходят наличными средствами подставным лицам по заведомо безнадежным кредитам – сейчас существует богатый выбор механизмов отмывания средств, отмечают эксперты. «По сути, эти деньги уходят в никуда и без возврата, – говорит «НИ» директор банковского института Высшей школы экономики Василий Солодков. – Предусмотренный механизм предполагает возможность возмещения этих средств, но уровень возвратов крайне низкий».

Тут возникает вопрос о своевременности мер, проводимых Центробанком, и отсутствии превентивных мер по оздоровлению банков. Многие банки лишились лицензии на основании выявленных инцидентов отмывания средств или их незаконного вывода за рубеж. Но при этом уголовные дела по данным фактам заводятся далеко не всегда. «Это не функция ЦБ – возбуждать уголовные дела. Он должен только передавать выявленные данные в соответствующие правоохранительные органы. Поэтому тут скорее вопрос к их деятельности, а вернее – бездействию», – отмечает Николай Трошин.

Но Александр Хандруев обращает внимание, что в случае со скандальным Мастер-банком слишком отчетливо прослеживается выгода, которую получили госбанки в связи с его закрытием.

«Да, госбанки выигрывают из-за того, что происходит переток средств (физлиц. – «НИ») в первые 50 банков. Но этот выигрыш незначителен, поскольку удельный вес этих банков в рамках системы на самом деле крайне мал, чтобы как-то повлиять. 90% всех средств в банковской системе приходится на первые 200 банков. А еще 10% – на оставшиеся почти 700», – говорит «НИ» старший директор по финансовым организациям Fitch Ratings Александр Данилов.

Впрочем, сам процесс такой сверхконсолидации средств является системно значимым – в топ-5 российских банков сосредоточено порядка 50% всех денежных средств населения, и все это – банки с госучастием. Так, например, глава банка ВТБ Андрей Костин считает, что, даже если будут отозваны лицензии еще у 500 банков, это не сильно потрясет систему, зато укрепит дисциплину и снизит риски.

Эксперты же отмечают полное лишение банковского рынка конкурентности, риск его монополизирования госбанками и как следствие полную подвластность политическим, а не экономическим решениям властей. Поэтому санацию банковской сферы продолжать нужно. «Но необходимо пересмотреть методы, которыми это оздоровление реализуется. Не должно быть двойных стандартов, необходимо, чтобы проводимая работа была основана на изучении текущих тенденций, предпринимались действия по прекращению распространения слухов и установлению определенной величины банка, при которой его еще можно относительно безболезненно лишить лицензии, а при какой лучше подумать о возможной санации», – отмечает г-н Хандруев.

Но недобросовестные банки, рискующие попасть под «карающую длань» ЦБ, – не единственное, чего стоит опасаться населению, беспокоящемуся о своих средствах. Ежемесячно регулятор выявляет незаконные пункты обмены валюты. Как правило, их привлекательность в глазах населения обеспечивает более выгодный курс. Но деятельность таких нелегальных обменников исключает эффективный контроль за оборотом иностранной валюты, госбюджет недополучает поступлений от операций по купле-продаже валюты, также повышается риск продажи поддельной валюты и может привести к нелегальному использованию персональной информации клиентов. К тому же незаконные пункты обмена валют не обеспечиваются системами безопасности, охраны и видеонаблюдения и инкассации. А это в свою очередь может представлять угрозу для здоровья и жизни клиентов обменников.

С начала 2014 года в Москве уже было обнаружено шесть таких точек. Как рассказала «НИ» глава пресс-службы Управления по экономической безопасности и противодействию коррупции ГУ МВД России по Москве Ирина Волк, ведомство регулярно выявляет подобные места нелегального обмена валюты, проводит рейды и следственные действия для прекращения их деятельности. Хотя зачастую закрытый обменник появляется в новом месте под новой вывеской. В любом случае и эксперты, и правоохранительные органы настоятельно советуют гражданам не соблазняться на подозрительно выгодные курсы и избегать обменивать деньги на вокзалах и в торговых центрах, а отдавать предпочтение отделениям банков, имеющих на это лицензию ЦБ.


ЛИКВИДАЦИЯ БАНКОВ В БЕЛОРУССИИ – ЯВЛЕНИЕ РЕДКОЕ
В Белоруссии государство с 2008 года гарантирует полную сохранность денежных средств физлиц в белорусских рублях и в иностранной валюте, размещенных на счетах или депозитах в банках страны. Кроме того, законом гарантировано возмещение 100% суммы в случае, если Нацбанк примет решение отозвать лицензию у того или иного банка. В стране для этих целей было создано Агентство по гарантированному возмещению банковских вкладов физических лиц. Механизм работает так: если сам банк не сможет вернуть деньги, то это сделает Агентство. Оно должно вернуть не только сам депозит, но и доход по нему. Деньги возвращаются именно в той валюте, в которой был оформлен вклад. Капитал Агентства был сформирован из средств гарантийного фонда и взносов Правительства и Нацбанка. Каждый банк в Белоруссии, который принимает вклады от населения, обязан стать на учет в Агентство, уплатить учетный взнос, а в последующем банк каждый квартал должен платить календарные взносы. В то же время Нацбанк Белоруссии может повышать требования к минимальному размеру собственного капитала банков, привлекающих вклады граждан. Последний раз такое повышение произошло 1 января 2009 года, когда норматив был увеличен с 10 до 25 млн. евро. Согласно Банковскому кодексу, Нацбанк также вправе отозвать у банка лицензию на такой вид деятельности, в частности, в случаях неудовлетворительного финансового положения финансового учреждения, которое повлекло неисполнение обязательств перед вкладчиками и иными кредиторами, а также при наличии оснований для признания банка банкротом. Отзыв лицензии, а тем более ликвидация банка в Белоруссии – событие редкое. Последняя громкая ликвидация кредитно-финансовой организации произошла в 2011 году. Тогда был ликвидирован Джем-Банк, который был признан банкротом. Деньги вкладчикам были возвращены в полном объеме. Ситуация с возможными массовыми отзывами лицензии у банков сложилась в мае 2011 года, после девальвации белорусского рубля на 56%. Автоматически многие белорусские банки оказались за чертой нормативов: 5 млн. евро уставного фонда и 25 млн. собственного капитала. Лишение лицензии на работу с депозитами физлиц угрожало половине банков страны. Тогда регулятор пошел навстречу и освободил их от продажи валютных средств, вносимых владельцами или акционерами для пополнения собственных капиталов и уставных фондов.
Ольга ГОРБАЧЕВА, Минск

В США ГОСУДАРСТВО ДОЛГОЕ ВРЕМЯ НЕ ПОМОГАЛО ВКЛАДЧИКАМ ЛОПНУВШИХ БАНКОВ
Парадоксально, но факт: на протяжении большей части истории США государство никак не гарантировало сохранность вкладов физических лиц. Считалось, что об этом должны думать сами вкладчики. Ведь страховать банковские счета на случай банкротств никто не запрещал. Впервые такого рода страховые услуги начали оказываться в начале тридцатых в период Великой депрессии, когда, чтобы решить проблему лопающихся один за одним банков, решением президента Франклина Рузвельта была создана Федеральная корпорация по страхованию вкладов (Federal Deposit Insurance Corporation). Она работала десятки лет. Однако, как выяснилось в 2008 году, ее эффективность переоценивали. В этот год произошла финансовая катастрофа: закрылись десятки банков. Причиной стала массовая, в течение многих лет, выдача множества ничем не обеспеченных ипотечных кредитов. Цены на недвижимость росли, ипотечные ставки понижались, и казалось, так будет вечно. Но грянул кризис, и четвертый по величине банк страны Lehman Brothers объявил о своем банкротстве, потянув за собой и другие частные финансовые учреждения страны. Вкладчики бросились снимать деньги. И тут выяснилось, что платить страховку нечем и некому. Ведь еще раньше банков разорились частные страховые компании, с головой втянутые в рискованную ипотечную «пирамиду». 19 сентября 2008 года, в самый разгар паники, когда тысячи людей штурмовали двери банков, пытаясь получить причитающиеся деньги, Министерство финансов США приняло беспрецедентное для страны решение. Оно объявило о том, что полностью гарантирует выплату частным лицам их потерянных вкладов. Слово свое американское правительство сдержало, хотя это и влетело «в копеечку». Новый банковский кризис, который пророчат многие эксперты, в Америке ждут с опаской. В то, что у правительства на этот раз хватит денег и решимости отойти от американских традиций, верят не все.
Михаил ВИНОГРАДОВ, Нью-Йорк

Опубликовано в номере «НИ» от 12 марта 2014 г.


Актуально


Регионы


Новости дня

Наверх
Читайте наши новости в соцсетях!

Подписаться на новости: