Главная / Газета 17 Ноября 2009 г. 00:00 / Экономика

Долг платежом страшен

В России пик невозврата потребительских кредитов ожидается в будущем году

ЕВГЕНИЯ ЗУБЧЕНКО

Несмотря на многочисленные уверения финансистов и экономистов о том, что мир начал выходить из рецессии, ситуация на рынке кредитования остается сложной. По прогнозам западных аналитиков банковского сектора, самые сложные времена для жителей Восточной Европы и государств СНГ, имеющих на руках непогашенные потребительские заемы, еще впереди. В частности, в России они наступят в 2010 году, который грозит стать годом массовых невозвратов.

С началом кризиса россиян, желающих занять деньги у банкиров, стало намного меньше.<br>Фото: ВЛАДИМИР МАШАТИН
С началом кризиса россиян, желающих занять деньги у банкиров, стало намного меньше.
Фото: ВЛАДИМИР МАШАТИН
shadow
Отечественные банкиры не склонны сгущать краски: улучшений ситуации они не ждут, однако и обвалов надеются избежать. Независимые же эксперты полагают, что западные аналитики скорее правы: по действующим кредитным ставкам, которые впятеро выше, чем в Западной Европе, расплатиться с банками смогут далеко не все наши граждане.

Казалось бы, все худшее, что связано с кризисом, должно в ближайший год остаться в прошлом. Во-первых, привыкаем и учимся, во-вторых, рецессия отступает. Однако целый ряд западных исследователей банковского рынка уверяют: в ближайший год-два ожидается пик неплатежей по потребительским кредитам в странах Восточной Европы и СНГ, в частности на Украине, в Казахстане и России. Уже этим летом почти каждый третий украинец оказался не в состоянии обслужить полученные в банках заемы. В Казахстане неплатежеспособных граждан на конец августа было почти столько же – 28%. В РФ по итогам первого полугодия объем просрочки по кредитам, выданным физическим лицам, увеличился на 42%, до 211,4 млрд. руб.

«Зависают» при этом, как правило, более-менее «длинные» деньги и относительно солидные суммы. Те, кто купил в кредит электрочайник или фен, как правило, уже успели расплатиться. А вот с дорогой мебелью, техникой, машиной все не так просто – у многих окончательные сроки погашений займов истекают именно в будущем году. «Закредитованные», по большинству оценок, в докризисные времена россияне стали трезвее оценивать ситуацию, но по набранным деньгам час расплаты уже близок. По данным ЦБ, к октябрю прошлого года банки выдали кредитов физическим лицам на сумму 3,2 трлн. руб., а к октябрю этого года – всего на 1,8 трлн. При этом, по некоторым оценкам, немалая часть новых займов нужна была для перекредитования, то есть, проще говоря, люди брали деньги у одних банкиров, чтобы расплатиться с другими. Иными словами, прежние заемы худо-бедно гасятся, а новые копятся. «В России не было потребительских кредитов с реальной ставкой ниже 35–40% годовых, – рассказал «НИ» председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП) Дмитрий Янин. – Такие проценты люди платят сейчас с большим трудом. Социальная группа «заемщик» в России является наиболее уязвимой в условиях кризиса». Отметим, однако, что и сегодня ставки остаются высочайшими. Например, один из столичных банков объявил вчера о снижении процентов по потребительскому кредиту на неотложные нужды до 25% годовых при сроке кредитования до 1 года и 27% при большем сроке. Другой банк радует клиентов 24,9% годовых, третий – 22,9%. Под такие ставки деньги вернуть, конечно, полегче, но все равно очень тяжело.

Тем не менее первый вице-президент Ассоциации региональных банков «Россия» Александр Хандруев считает, что прогнозы западных коллег чересчур пессимистичны. По его словам, нет никаких оснований ожидать в будущем году пика невозврата кредитов. «Прогнозировать можно только на 2–3 месяца вперед, не больше, – рассказал он «НИ». – Да, положение непростое, но никакой обвальной динамики не наблюдается, поэтому я думаю, что ситуация будет медленно рассасываться. Сейчас идет такой вялотекущий процесс: улучшений нет, но и оснований, что произойдет резкое ухудшение состояния здоровья пациента, в данном случае заемщика, тоже нет».

«Такой ситуации, чтобы физические лица переставали платить глобально, до сих пор не наблюдалось, – сказал «НИ» эксперт Центра развития Дмитрий Мирошниченко. – Скорее это было локально: люди перестают платить, потому что у них сокращаются доходы. То есть это скорее очаги неплатежей, и в этом смысле частные лица показали себя более сознательными заемщиками, чем корпоративные».

А вот судебная статистика говорит о другом. С января по май 2009 года в производстве Федеральной службы судебных приставов, уже было «кредитных» дел на сумму 189,7 млрд. руб., а за весь прошлый год – на 157 млрд. К началу лета уже была выбрана почти вся количественная прошлогодняя норма (1,2 млн. производств о взыскании задолженности по кредитам с должников-физлиц). Если обратить внимание на отдельные регионы, то и там наши люди задолжали больше, а платить могут меньше. Например, в Самарской области уже за 9 месяцев этого года судебные приставы возбудили 33 781 исполнительное производство (на сумму более 9 млрд. руб.), тогда как за весь прошлый год было 33 тыс. дел на 5,5 млрд. В Забайкальском крае за 7 месяцев набралось долгов по кредитам на 1,5 млрд. руб., в Иркутской области – более чем на 5 млрд. Суммы для тех мест прежде невиданные. В Мурманской за первое полугодие количество должников на 40% превысило показатели тех же месяцев прошлого года, а невозвращенная ими сумма увеличилась вдвое. Жители одного только Петрозаводска (Республика Карелия) задолжали банкам без малого миллиард. И это только просрочки, доказанные по суду.

Независимые эксперты прогнозируют, что дальше ситуация будет только ухудшаться. «Я, пожалуй, соглашусь с самыми мрачными прогнозами: ведь роста доходов у большинства населения страны не наблюдается, к тому же платежи по потребительским кредитам в России раз в пять выше, чем в Европе. Поэтому банки – лидеры на рынке потребительских займов могут испытывать в ближайшем будущем серьезные проблемы. Возможны даже банкротства каких-то кредитных учреждений – людям действительно нечем платить», – отмечает Дмитрий Янин. Эксперт предупреждает: чтобы не оказаться в подобной ситуации, сейчас не следует поддаваться на «рекламные трюки банков», которые запускают новые программы потребкредитования – ставки все равно очень высоки. Особо он советует задуматься о том, на что конкретно берется заем. «Платить придется очень много, а например, бытовая техника сейчас заметно дешевеет, поэтому занимать деньги на покупку подобных товаров просто бессмысленно», – говорит г-н Янин.

«Наша экономика очень сильно зависит от одного всем известного параметра – цены на нефть, – напоминает Дмитрий Мирошниченко. – Сейчас она стоит на достойном уровне, и это дает возможность более или менее уверенно смотреть в следующий год. Но любое движение вниз может спровоцировать резкое падение и разочарование потребителей. Все ведь очень зыбко, поэтому возможна такая ситуация: люди держатся, пока могут, но еще одного толчка они просто не выдержат».


ПОЛЯКОВ ПУГАЮТ ЛИШЕНИЕМ РОДИТЕЛЬСКИХ ПРАВ
По последним данным, из 1,6 млн. кредитов, которые взяли поляки, вовремя не возвращены более 1 млн. Причем речь идет только о займах, просрочка по выплатам которых составляет более 180 дней. По данным специализированного банковского Бюро кредитной информации (БКИ) Польши, общая сумма задолженности по таким кредитам, которые специалисты относят к разряду «потерянных», сейчас составляет более 7,5 млрд. злотых (1,8 млрд. евро). По сведениям фирмы Ореn Finanse, занимающейся мониторингом ситуации на финансовом рынке, в первой половине нынешнего года количество «плохих» долгов в сравнении с тем же периодом прошлого года увеличилось в пять раз. За это же время сумма списанных потребительских займов и кредитов, выданных мелким предпринимателям, составила 3,4 млрд. злотых (800 млн. евро). При этом в стране уже более трех месяцев действует правительственная программа реструктуризации потребкредитов, но, как отмечают специалисты, поляки крайне неохотно ею пользуются. Например, в Люблинском воеводстве в банки вообще не поступило ни одного подобного обращения.
Зато сами банкиры действуют очень активно, порой даже на грани закона. В конце октября скандальный случай произошел в люблинском отделении Евробанка. Его клиенту Славеку Т. позвонил банковский служащий, сообщивший: если заемщик не вернет деньги, то его ждут «самые грустные рождественские праздник в жизни». «Вы будете спать в канализационном люке, вас лишат родительских прав и заберут детей в детский дом», – пригрозил банкир. Пан Славек рассказал обо всем журналистам. Он объяснил, что потерял работу и более двух месяцев не платил по кредиту. «Я стал бояться телефонных звонков, – признался должник,- думал, что пришлют ко мне бандитов. И задавался вопросом: это банк или мафия?» К счастью, напуганная семья успела записать угрозы на диктофон и обратилась в полицию. Банк извинился перед клиентом, уволил зарвавшегося работника и предложил пану Славеку реструктуризировать его долг, предварительно дав трехмесячные «кредитные каникулы».
Виктор ШАНЬКОВ, Варшава

НА УКРАИНЕ МАШИНУ МОГУТ УВЕСТИ НА БАНКОВСКУЮ СТОЯНКУ
Летом 2009 года украинские коммерческие банки практически прекратили выдавать потребительские кредиты. А за год до этого многие заемщики стали получать от банкиров письма (в народе их называют «письмами счастья») о том, что размер процентной ставки увеличен. А если клиент с этим не согласен, следует досрочно погасить задолженность. Как правило, не более чем за 30 дней с момента получения такого письма-уведомления. Другим заемщикам «повезло» еще больше: о новых повышенных ставках они узнавали только в день осуществления очередного платежа. Даже на рассылку им писем никто не тратился: просто в банковскую программу вносили соответствующие изменения. Ведь одно из условий стандартного договора, который зачастую, не читая, подписывали люди, – это право банка в одностороннем порядке увеличить размер процентной ставки за пользование кредитом при изменении конъюнктуры рынка денежных ресурсов в стране. Причиной может стать, например, изменение курса доллара США к гривне более чем на 10% с момента заключения кредитного договора.
Чтобы защитить права и законные интересы клиентов банковских учреждений и прекратить практику одностороннего изменения условий заключенных кредитных договоров, Верховная рада приняла специальный закон. Однако банки, мягко говоря, особого внимания на него не обратили. Чтобы выбивать просроченные долги, они все чаще пользуются услугами коллекторских компаний, хотя для их деятельности на Украине и нет правовой базы. «Я взял кредит в банке для покупки автомобиля, – рассказывает заемщик Александр Г., – и в течение четырех месяцев добросовестно его выплачивал. А когда вдруг начались затруднения с выплатой, ко мне однажды заявились неизвестные. Поскольку машина была не заперта, уселись в нее и только после этого объяснили, кто они такие, и заявили, что забирают автомобиль на банковскую автостоянку». После этого сумма долга, по словам Александра, росла едва ли не каждую неделю на несколько тысяч гривен, а машину на автостоянке однажды он обнаружил изрядно побитой. Обратился в милицию, но там заявили, что не нашли состава преступления…
Яна СЕРГЕЕВА, Киев

Опубликовано в номере «НИ» от 17 ноября 2009 г.


Актуально


Регионы


Новости дня

Наверх
Читайте наши новости в соцсетях!

Подписаться на новости: