Ни ответа ни привета

Вчера председатель Банка России Сергей Игнатьев, отвечая в Госдуме на вопросы депутатов, предложил вновь рассмотреть идею введения безотзывных вкладов. Речь идет о депозитах физических лиц, деньги с которых нельзя будет снять со счета по первому требованию. По словам главы ЦБ, это не обернется модернизацией старых сбережений, а станет альтернативным методом накопления. Эксперты, вспоминая, что подобная идея активно обсуждалась во время банковского кризиса доверия летом 2004 года, но была отвергнута, полагают, что и сегодня она может лишь отпугнуть вкладчиков.

В течение последних пяти лет идея безотзывных вкладов реанимировалась довольно регулярно, и аргументы ее сторонников и противников по сути не меняются. Те, кто выступает «за», чаще всего говорят о том, что таким способом можно будет «стабилизировать рынок» и «обеспечить банковскую ликвидность». В числе доводов приводится и то, что нововведение обеспечит качественное улучшение ресурсной базы банков и даже предотвратит панику среди вкладчиков в случае возникновения нового кризиса. Оппоненты же видят в таких плюсах как раз минусы. Прежде всего, опасаются они, дополнительное ограничение, напротив, вновь отпугнет от банков начинающего успокаиваться вкладчика, и долгая кропотливая работа по повышению доверия к этому сектору пойдет насмарку.

Доверие же банкам необходимо в кризис как никогда. И то, что прошедшей зимой счета граждан не «обнулились» из-за паники вкладчиков, – это, пожалуй, единственное бесспорное достижение финансовых властей. Между тем последний опрос ВЦИОМ о том, насколько россияне боятся потерять свои банковские вклады, показал приблизительное равенство между теми, кто этого опасается, и теми, кто пока спокоен. Так, 11% респондентов не уверены в сохранности денег, 15%, напротив, доверяют банкам, а 72% не имеют вкладов вовсе, поэтому никаких эмоций по этому поводу не испытывают.

«Идея введения подобной системы у нас обсуждается ежегодно. И, к счастью, пока проваливается. Банковское сообщество ищет в безотзывных вкладах чуть ли не спасение от «набегов» вкладчиков – сродни тому, что сегодня сотрясает некоторые банки Англии, а в 2004 году заставляло серьезно волноваться российских финансистов, – рассказал «НИ» директор Банковского института ВШЭ Василий Солодков. – В то же время существуют важные аргументы против введения этого вида вклада. Начиная с того, что серьезным препятствием против паники он не может быть, и заканчивая правовыми аргументами о недопустимости чрезмерного ограничения прав граждан, то есть в данном случае вкладчиков». Выход из сложившейся ситуации эксперт видит в альтернативном методе. «Во всем мире уже сто лет этот вопрос регулируется с помощью депозитных сертификатов, которые у нас как таковые отсутствуют, – продолжает г-н Солодков. – А зря, ведь они являются одновременно и способом оформления договора банковского вклада, и ценной бумагой – из-за этого они становятся более «подвижны». В частности, они могут служить обеспечением обязательств самого вкладчика – передаваться в залог».

Отметим, что депозитные сертификаты, точно так же, как безотзывные вклады, не позволяют клиенту снимать или отзывать деньги в любой момент. Но если человеку срочно понадобились средства, он имеет право продать ценную бумагу и получить за нее наличные. Для этих целей сертификат имеет дополнительные листы, на которых оформляются уступки права требования. При этом у банка изменение депозитной базы не происходит: средства продолжают оставаться на его счетах.

«Безотзывные вклады – нормальная ситуация, но только не в кризисное время. В нынешних финансовых условиях очень трудно будет убедить вкладчиков воспользоваться этим методом, – рассказал «НИ» первый вице-президент Ассоциации региональных банков «Россия» Александр Хандруев. – Сейчас в любой момент возможно обесценивание валюты, повышение темпов инфляции, соответственно, будут ставиться вопросы об индексации этих вкладов, выплатах дополнительных. Кроме того, у людей до сих пор нет должного доверия к банковскому сектору».

Напомним, что во время «кризиса доверия» 2004 года идея безотзывных вкладов активно лоббировалась. Однако, по словам г-на Хандруева, сейчас не стоит опасаться новой волны подобного кризиса. «В ряде стран есть подобные правовые нормы, но этим не пользуются. Сами банки считают, что лучшая мера – это финансовая устойчивость и недопущение кризисных ситуаций», – отмечает эксперт.