Главная / Газета 19 Марта 2009 г. 00:00 / Экономика

Долг платежом опасен

В споре между заемщиками и кредиторами власть встала на сторону банкиров

АНДРЕЙ ДОЛГИХ

Вчера стало известно, что рассмотрение правительством законопроекта о банкротстве физических лиц откладывается на неопределенный срок. Об этом сообщил директор департамента корпоративного управления Минэкономразвития Иван Осколков. Это означает, что даже те, кто уже не может выплачивать взятые кредиты, будут обязаны отдать весь долг до конца, без скидки на кризис.

Деньги, взятые взаймы у банков, отдавать придется все до копейки и с процентами.<br>Фото: ВЛАДИМИР МАШАТИН
Деньги, взятые взаймы у банков, отдавать придется все до копейки и с процентами.
Фото: ВЛАДИМИР МАШАТИН
shadow
Как – загадка. Между тем, по оценкам руководства страны, без работы сидят уже 6 млн. россиян, а на каждой четвертой семье, уверяют социологи, висят многотысячные кредиты. Власти не скрывают: затягивая принятие закона о банкротстве, они в первую очередь заботятся о банках.

По стране уже прошла первая волна массовых увольнений, сейчас она немного стихла, но уже до лета, как считают специалисты, поднимется снова. Миллионы людей столкнулись с резким сокращением доходов. При этом на 26% российских семей сейчас «висят» многотысячные кредиты, которые нужно отдавать, подсчитали на этой неделе социологи «Левада-Центра». Многим платить уже нечем. По последним данным Центробанка РФ (на 1 февраля 2009 года), просроченная задолженность физлиц по банковским кредитам составляла 163,5 млрд. руб. По сравнению с 1 января она выросла на 10,2%, или на 15,2 млрд. руб. А по отношению к общему объему выданных гражданам займов доля просрочек достигла уже 4%.

Дальше лучше явно не будет. К концу года специалисты Центробанка прогнозируют рост доли просроченной задолженности до 10–12% от общего объема кредитов. Такие же оценки дает Центр макроэкономических исследований Сбербанка, правда, его эксперты не исключают, что к декабрю просроченные платежи могут достичь и 20%. Это не катастрофа, но уже очень близко к ней.

Методы борьбы российских банков с просрочкой незатейливы: заемщиков трясут, пока те не отдадут весь долг до последней копейки. Сначала неплательщикам пишут письма и звонят вежливые девушки с просьбой немедленно погасить возникшую задолженность. Если не помогает, в дело вступает специальная служба банка. Она разыскивает неплательщика и доходчиво объясняет последствия отказа погашать кредит. Если человек не начнет платить, то потеряет свое имущество через суд. Поделать тут ничего нельзя. Гражданский кодекс на стороне банков. Не погасил несколько платежей (10% от объема кредита) – добро пожаловать в суд. Рост судебных разбирательств между заемщиками и кредиторами виден через увеличение судебных издержек. Если в I квартале 2008 года они у российских банков составляли 39,9 млрд. руб. (по данным ЦБ РФ), то в IV квартале – уже 71,4 млрд. Во многом эта цифра растет за счет просрочек физлиц. Самое же интересное в этой ситуации то, что отсуживать имущество у неплательщиков банкам, по большому счету, не так уж выгодно: что делать с квартирой, если рынок недвижимости стоит, или с машиной, если продажи авто отвесно упали. Банки – не ломбарды, им нужны не вещи, пусть даже очень дорогие, а деньги, и на уступки заемщикам они идти не намерены.

«Позиция банковского сообщества проста. Банки – не филантропические организации, заемщик заключал договор, который нужно исполнять, – заявил «НИ» вице-президент Ассоциации региональных банков Александр Хандруев. – Банк от клиента ничего не скрывал. Если люди потеряли работу, это, конечно, плохо. Но и вкладчики банков тоже теряют работу. Банкам нужна ликвидность, чтобы расплачиваться с вкладчиками. Все должны выполнять взятые обязательства. Если вы хотите смягчить жизнь заемщикам, позволить им не платить по кредитам, тогда дайте возможность банкам не платить по вкладам. Согласится кто-нибудь на это? Думаю, нет».

Г-н Хандруев добавил, что банки попали под двойной удар: с одной стороны, рост просроченных платежей, с другой – невозможность реализовать изъятое имущество по докризисным ценам. Поэтому отказ или смягчение требований о погашении кредитов грозит поставить многие банки на грань банкротства. «Выход из этой ситуации один: если государство возьмет обязательства физлиц на себя. Оно может, скажем, выкупать ипотечные кредиты граждан. Но понятно, что это будет сделано на средства простых налогоплательщиков».

Между тем банки все чаще предпочитают сами не разбираться с «проблемными» заемщиками, а продавать кредит независимым «вышибалам» – коллекторам. Как заявил президент Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА) Евгений Бернштам, в IV квартале 2008 года банки продали коллекторам в два раза больше проблемных долгов физлиц, чем в III квартале. В основном банки избавляются от экспресс- и автокредитов. При этом коллекторы скупают обязательства граждан из расчета 3–5 коп. за 1 руб. кредита. Сколько всего таких займов они скупили и какую долю заемщиков они «убедили» погасить кредит, выяснить не удалось. В НАПКА «НИ» заявили, что не располагают подобной статистикой. «Этот рынок очень закрытый. Агентства не предоставляют подобную информацию. Можем лишь сказать, что число переданных коллекторам ипотечных кредитов за 2008 год выросло в два раза», – сказали в ассоциации.

С коллекторами уже «имели честь» общаться многие заемщики. Как рассказал Евгений Бернштам, их можно узнать по черепам с костями, которые некоторые агентства рисуют на письмах неплательщикам. При этом часть должников до сих пор уверены, что требования коллекторов можно игнорировать, раз это не банк. Однако это в корне не верно. При получении прав на кредит коллектор имеет те же права на взыскание долга, что и банк. Это закреплено в Гражданском кодексе РФ. Более того, продать кредит коллектору банк вправе и без согласия заемщика. При этом коллектору переходит тот объем долга, который заемщик не погасил банку, плюс проценты. Однако сам он не может менять условия договора. Но в любом случае «послать в лес» коллектора не получится. В конце концов, неплательщика все равно ждет повестка в суд.

Суд, руководствуясь действующим законом, изымет имущество должника в пользу кредитора. Рассрочку он дать не может. Это прерогатива банков, которые, как выясняется, требуют все и сразу. Впрочем, не так давно государство объявило, что поможет наиболее бедствующим владельцам ипотечных квартир. Для этого было создано Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АРИЖК). Тем, кто из-за кризиса не может погашать долг, получат возможность его реструктурировать. Это означает предоставление отсрочки на год, после чего заемщик продолжит погашать кредит. Правда, платить потом придется больше – еще и проценты за рассрочку. Претендовать на помощь АРИЖК смогут те, у кого осталось единственное жилье для проживания, использованы все активы для выполнения обязательств по кредиту, а после выплат по займу и оплаты коммунальных платежей на руках остается менее двух прожиточных минимумов. Иными словами, отсрочка дается только тем, кто уже совсем загнан в угол.

Но это ипотека, которой у нас пользовалось явное меньшинство. Те же, кто купил в кредит машину, дорогую мебель или сделал взаймы шикарный ремонт, должны выбираться из ямы сами. «Чтобы не потерять последнее, заемщик не должен вообще отказываться от выплат. Нужно в необходимый срок погашать столько, сколько возможно. Конечно, если вы платите меньше необходимой суммы, вас, в конце концов, вызовут в суд. Но там вы скажете, что больше платить не можете – кризис. Если суд увидит, что вы исправно платите последние деньги, то оснований для, скажем, выселения будет гораздо меньше», – поведал «НИ» научный руководитель Института национальной стратегии Никита Кричевский.

При этом, как отметил эксперт, необходимо соблюдать ряд требований. Во-первых, у вас не должно быть никаких активов: ни второй квартиры, ни машины, ни ценных бумаг, ни депозитов. Все это вы должны заложить, перевести в счет погашения кредита. Если уж сильно не хочется продавать авто, его нужно передать в собственность другому лицу. Также сразу следует уведомить банк о своей тяжелой ситуации, для чего нужно отправить туда заказное письмо, чтобы у вас были документарные доказательства вашего заявления.

Единственное, что могло бы спасти большое число должников от полного разорения, – это закон о банкротстве физических лиц. Первая редакция законопроекта появилась еще в 2006 году. Она предусматривала право должника объявить себя банкротом. Заявка шла бы в арбитражный суд. При его положительном вердикте срок погашения кредита можно было бы растянуть до пяти лет. Кроме того, предусматривалось право суда списать часть долга. Естественно, законопроект очень не понравился банкирам. Ведь они рисковали потерять деньги, если, скажем, неплатежеспособный заемщик задолжал 3–4 банкам. Плюс срок погашения какого-нибудь экспресс-кредита в пять лет для банков абсолютно неприемлем. В итоге лоббистам удалось «завернуть» принятие документа.

Как стало известно вчера, рассмотрение закона снова откладывается на неопределенный срок. «Что касается законопроекта о банкротстве физлиц, то важно оценить, как кризис отразится на кредитных отношениях и потребительских рынках. Необходимо понять, как будет устроен рынок ипотечного и потребительского кредитования и каковы последствия кризиса для кредиторов и должников, прежде чем принимать решение об институциализации личного банкротства и о содержании соответствующих процедур», – заявил директор департамента корпоративного управления Минэкономразвития Иван Осколков. Когда это можно будет «понять», чиновник пока не знает. Значит, спасение утопающих…


В США БАНКИ ГОТОВЫ ЧАСТИЧНО «ПРОЩАТЬ» ЗАЕМЩИКОВ
По данным исследований Bloomberg, к концу прошлого года в США более 2 млн. жилищ оказались под угрозой foreclosure, то есть продажи на аукционах или конфискации кредиторами. Причина – потеря работы владельцами этих домов или кондоминиумов и последовавшие за этим денежные затруднения при выплате займов, взятых для покупки недвижимости. Именно в такой ситуации оказалась знакомая мне молодая семья. Пару лет назад Марк и Дебора окончили университет и взяли ипотечный кредит в банке. В прошлом году в один день оба потеряли работу и гасить долг больше не смогли. Спасением для них (правда, временным) стала госпрограмма, позволившая молодоженам до июля нынешнего года отложить ежемесячную выплату займа. До этого же срока дом не будет выставляться на аукцион. Таким образом, моим знакомым предоставлен шанс найти за это время работу и возобновить выплаты.
На прошлой неделе палата представителей Конгресса США одобрила законопроект, который позволит обанкротившимся владельцам жилья рассчитывать на снижение выплат как процентов по кредиту, так и суммы самого займа. А во вторник министерство финансов оповестило о том, что на рынке недвижимости, похоже, появился просвет. Строительство нового жилья в феврале в сравнении с январем не сократилось, а наоборот, впервые за последние два года возросло на 22,2%. Это означает, что ипотека начинает приходить в себя, что не может не радовать заемщиков – возможны новые льготные программы.
Не менее остро стоит в Америке другая долговая проблема. Речь идет о массовом невозврате денег банкам владельцами кредитных карт. «Колоссальный долг банков от неуплаты долгов пользователями кредитных карт подобен еще не взорвавшейся бомбе. Ее взрыв может отправить нашу экономику в еще один нокаут», – так охарактеризовал сегодняшнюю ситуацию Грегори Ларкин, старший экономист исследовательской фирмы Innovest Strategic Advisors. По ее данным, долг по кредитным картам только за прошлый год составил ни много ни мало 41 млрд. долларов.
Если пару лет назад американцам предлагали 300-долларовый бонус за открытие кредитной карты, то теперь они могут получить столько же, если возвратят долг по «пластику» и закроют счет. Кредиторы в любое время готовы вести переговоры с неплательщиками о путях погашения долгов, чтобы вернуть хотя бы часть потерянных миллиардов. Есть программы снижения или полной ликвидации процентов на сумму невыплаченного долга, продления на несколько лет сроков выплаты при условии, что ежемесячно будет гаситься хоть какая-то сумма. Неплательщикам нередко «прощают» до 70% задолженности. Все эти программы стали серьезными конкурентами другому варианту спасения должников – объявлению банкротства. Такой шаг при определенных условиях может полностью освободить американца от выплаты, но в любом случае на многие годы заносит его в список некредитоспособных.
Борис ВИНОКУР, Чикаго
БЕЛЬГИЙЦЫ НАДЕЮТСЯ НА ЗАЩИТУ В СУДЕ
В кризисные времена бельгийцы стали менее охотно брать ипотечные кредиты, откладывая покупку жилья до лучших времен. Занервничали и те, кто уже связался с ипотекой, ведь выплаты долга – это существенная часть семейного бюджета, до трети всех расходов. Статистика прошлого года показала, что задержек платежей по кредитам стало несколько больше, но они пока держатся в допустимых рамках. Видимо, потому что кризис еще не привел к массовым увольнениям. Правительство поддержало на плаву крупнейшие банки, чтобы они продолжали обычным порядком кредитовать экономику и граждан.
«Что будет, если я все же потеряю работу и не смогу вовремя гасить основной долг и проценты по взятому кредиту?» – с этим вопросом корреспондент «НИ» обратился в отделение банка «Фортис», сложная эпопея спасения которого привела в начале года к правительственному кризису и отставке премьера. Там мне спокойно ответили: «Нет оснований для паники», пояснив, что действующий порядок решения проблемы задержки платежей остается в силе. Порядок этот таков. В определенных обстоятельствах, в их число входит и увольнение, банк дает временную отсрочку. В течение полугода, например, вы можете платить только проценты, что значительно облегчает нагрузку на ваш бюджет. Такая возможность дается не более двух раз за все время выплаты кредита и с перерывом не менее года. Если, конечно, по другим заемным делам вы не попали в «черный список» национального реестра кредитных историй.
Знакомый адвокат Ив Дюбренфо подсказал, как лучше выбить из банка отсрочку, уменьшение или эшелонирование платежей. «Надо в заказном письме убедительно обосновать временную бедственность вашего положения, пообещав, что за полгода вы найдете работу. Банку, как правило, не выгоден худший вариант – разрыв контракта и продажа с молотка имущества, приобретенного в кредит. Поэтому можно пойти дальше и начать торг по поводу новых условий договора: об увеличении срока и, следовательно, уменьшении ежемесячных платежей, изменении формулы кредита или процента. Если банк не согласен, смело идите к мировому судье или в службу посредничества по долгам, которая предложит вам и банку конкретный план компромисса. Только торопитесь, пока банк не выставил вашу квартиру на аукцион», – посоветовал юрист.
В двух субъектах федерации Бельгии – Валлонии и Фландрии – существует бесплатная страховка от непредвиденных трудностей в случае увольнения или потери трудоспособности. Если такой полис имеется, то за счет него можно вообще погасить оставшийся долг. Но при этом существует большой список условий, в которые нужно вписаться. В Брюсселе подобная страховка тоже есть, но не бесплатная.
Александр МИНЕЕВ, Брюссель

Опубликовано в номере «НИ» от 19 марта 2009 г.


Актуально


Регионы


Новости дня

Наверх
Читайте наши новости в соцсетях!

Подписаться на новости: