Ставки поплыли

Вчера на встрече с членами президиума Торгово-промышленной палаты РФ президент Дмитрий Медведев заявил, что банковские ставки по кредитам должны быть разумными, призвав ЦБ следить за этим. Вице-премьер Сергей Иванов в тот же день раскритиковал банки за повышение ставок по уже действующим договорам. Если учесть, что накануне Владимир Путин предостерег банкиров от вывода полученных от государства средств за рубеж, банки сейчас попали под мощный огонь властной критики. Население тоже недовольно ими – потребительские кредиты дорожают.

Дмитрий Медведев отметил, что проценты по кредитам в России существенно выше, чем в других странах. «Связано это не только со злым умыслом банкиров, надо по каждому конкретному случаю разбираться. Но прежде всего связано это с той инфляцией, которую мы сегодня имеем», – сказал президент. По его словам, кредитная ставка определяется по формуле «инфляция плюс маржа». «Следить за тем, чтобы маржа банковская, вознаграждение банка за соответствующую операцию, была разумной – это дело контролирующих организаций. Центральный банк должен делать это неукоснительно по всем банкам», – отметил глава государства.

Вчера же претензии к кредиторам высказал вице-премьер Сергей Иванов. По его словам, банки всячески затягивают предоставление предприятиям, в том числе и оборонным, новых кредитов. А если и выдают, то сроком всего на месяц и по необоснованно завышенным ставкам. По словам заместителя председателя правительства, у банков с госучастием ставки по кредитам доходят до 18% годовых, а у коммерческих – до 20%.

«Банки действительно сокращают объемы кредитования предприятий, поскольку длинный кредит – неликвидный актив, – пояснил «НИ» вице-президент Ассоциации региональных банков Александр Хандруев. – Банки держат на счетах полученные от государства деньги под 8% годовых, не кредитуют предприятия. Тем самым несут убытки. Но зато они имеют свободную ликвидность, необходимую для осуществления текущих платежей. Если не будет ликвидности, остановятся платежи». Говоря об ужесточении условий выдачи займов и росте ставок, г-н Хандруев связал это с подорожанием денег на рынке межбанковского кредитования. По его словам, кредит сроком на год на рынке МБК имеет ставку в 16–17%. Следовательно, ставка для бизнеса находится в районе 22–24%.

Напомним, ранее банки получили «строгий выговор» и от премьера Владимира Путина. По его данным, сейчас наблюдается тенденция к сокращению общего объема операций, связанных с переводом средств в зарубежные банки. Однако у банков-получателей госсредств объем таких операций возрос. Глава правительства напомнил: банки получили деньги от государства для последующего поддержания реального сектора экономики, а не для спекулятивных операций. Поэтому он посоветовал банкирам «исключить злоупотребления и корпоративный эгоизм».

«Получив деньги под 8% годовых, наши банки не будут переводить их на Запад под 3%. Деньги выводят юрлица, переводя их через банки», – дает свою версию происходящему г-н Хандруев. Кроме того, по словам специалиста, вывод средств объясняется ростом спроса на доллар. Банки закупают «зеленые» за рубежом, чтобы обеспечить внутренний спрос. Эта операция подразумевает перечисление средств в западные кредитные организации. Научный руководитель Института национальной стратегии Никита Кричевский добавил «НИ», что средства выводятся на Запад с целью вложения в активы. «Банк является посредником. Госсредства переводятся за рубеж в коррупционных интересах, с целью скупки активов», – сказал он.

Но особую обеспокоенность властей вызвало повышение банковских ставок по уже действующим кредитам. «Многие банки настойчиво пытаются изменить основные условия уже заключенных кредитных договоров, поднять ставки с 9–12% до 15–18%», – сказал Сергей Иванов. По словам г-на Хандруева, повышение ставок возможно, если в кредитном договоре есть соответствующий пункт. Это называется «договор с плавающей ставкой». Причина повышения может быть любой, но чаще всего это связано с изменением ставок на рынке МБК или курсов валют. При этом менять ставки банк может и по договорам с физлицами.

«Договоры с плавающей ставкой заключаются с середины прошлого года. Население без опаски подписывало их, поскольку верило в стабильность системы. Из всего объема кредитных договоров для физлиц до 10% имеют пункт о плавающей ставке. То есть банк имеет право повысить ее, если, скажем, резко изменился курс доллара, – сказал Никита Кричевский. – А учитывая сужение доходной базы населения, подорожание жизни, уже через шесть месяцев можно ожидать волну невозвратов кредитов. Причем это касается абсолютно всех кредитов физлицам – и с фиксированной ставкой, и с плавающей, и ипотечных». Эксперт добавил, что по состоянию на начало года в общем кредитном портфеле российских банков 24% приходилось на кредиты физлицам. Таким образом, резкое увеличение невозвратов и задержек может стать для банков фатальным. За примерами далеко ходить не нужно. В США вал невозвратов ипотечных кредитов (который стал причиной глобального кризиса) начался после повышения ставок по кредитам с плавающей ставкой.