Донести деньги до кассы

Разработчики законопроекта «О строительно-сберегательных кассах» рассчитывали, что его принятие могло бы помочь приобрести жилье 10 млн. семей. Однако документ в очередной раз был отложен Госдумой во время последней сессии. Как выяснили «НИ», к нему подключилась экономическая наука, и он имеет шанс быть принятым, если его снова не залоббируют.

Совещание рабочей группы по стройсберкассам с участием депутатов и представителей Минэкономразвития должно было состояться вчера, но перенесено предположительно на 30 июля, сообщил «НИ» один из разработчиков документа депутат Госдумы Иван Грачев. По оценкам академика РАН Виктора Полтеровича, принятие закона могло бы помочь приобрести жилье 10 млн. семей. Однако документ уже несколько лет лежит в Думе из-за противодействия чиновников и банковских лоббистов.

Казалось бы, в стране уже работает ипотека по современному западному образцу, существуют и жилищно-строительные кооперативы (ЖСК) старого советского типа. Однако основанный на ипотеке национальный проект «Доступное жилье» очевидно буксует. Из-за мирового финансового кризиса занять деньги за рубежом самим банкам становится сложнее, поэтому они поднимают процентные ставки. Банки, работающие с государственным Агентством по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), для кредитов от 1,5 млн. руб. повысили еще и первоначальный взнос с 20 до 30%. Все это говорит о том, что дешевая, доступная ипотека в ближайшие годы вряд ли появится.

ЖСК же, которые фактически на деньги пайщиков сами строят дом, сносно работали в советское время, когда цены на жилье были стабильны, застройщики не могли разориться, а «увести» деньги из кооператива недобросовестному руководству было трудно. Теперь иные времена. Между тем стройсберкасса является промежуточным звеном между ЖСК, современной системой ипотечного кредитования и рынком ипотечных облигаций, который сейчас пытается построить правительство, пояснял на состоявшейся недавно в Подмосковье Летней школе институционального анализа академик Полтерович. Опыт зарубежных стран показывает: еще никому не удалось от стадии кооперативов перескочить к стадии развитой ипотеки, минуя стройсберкассы. Россия только подтверждает эту закономерность.

Стройсберкасса, так же, как и банк, выдает кредиты на покупку жилья под залог этого же самого жилья. Однако получают их не все, а только те, кто в течение двух лет вносил средства в некий общий фонд взаимопомощи. С одной стороны, приходится ждать кредита дольше. Зато накопленные деньги и долгий срок взносов на квартиру показывают надежность заемщика и позволяют выдавать кредиты под более низкие проценты. В российских условиях ставка может составить 4% против 15%, которые предлагает АИЖК.

Долгое время вводу стройсберкасс противостояли банки, опасавшиеся, что новый институт отберет у них часть клиентов. Виктор Полтерович считает, что это крайне недальновидная позиция – в первые 2–3 года некоторый отток будет, но потом люди, которым не хватит дешевого кредита, полученного в стройсберкассе, все равно придут в банк, что подтверждается, например, опытом Чехии. По расчетам академика, при госзатратах на реформу в 0,4% ВВП (сейчас на нацпроект «Жилье» тратится 0,35% ВВП) стройсберкассы помогут решить жилищную проблему 10 млн. семей. Еще 5 млн. семей смогут купить квартиру без кредита или с помощью банковской ипотеки.