Вспомнить все

Вчера депутаты в окончательном чтении приняли поправки в закон «О банках и банковской деятельности». После подписания документа президентом все российские банки будут обязаны информировать заемщиков о полной стоимости выдаваемого ими кредита. Эксперты убеждены: закон следовало принять гораздо раньше, ведь реальная ставка порой в разы превышала заявленную.

Принятые поправки предусматривают: банки еще до заключения кредитного договора с заемщиком обязаны предоставить ему информацию о полной стоимости кредита. Она должна включать все «побочные» платежи с указанием их перечня и размеров. Это и деньги, с которыми клиент расстанется при несоблюдении им условий кредитного договора (например, если просрочит внесение ежемесячной платы), и все, что связано с его подписанием и исполнением. В том числе плата за само заключение договора, которую взимают некоторые банки, ежемесячные или ежеквартальные платежи за обслуживание кредита, комиссия за его досрочное погашение.

Также парламент обязал банки информировать клиента о платежах третьим лицам, сторонним организациям, если обязанность заемщика по таким платежам прописана в кредитном договоре. Если же полная стоимость кредита не может быть определена до заключения договора (например, если предполагается различная величина платежей по кредиту в зависимости от решения заемщика), банк обязан рассчитать окончательную сумму, исходя из максимально возможных суммы займа и срока кредитования. То есть гражданин должен знать, сколько он заплатит по самым жестким для него условиям.

Этих поправок ждали очень долго. Ведь далеко не все граждане, обращающиеся в банк за кредитом, способны не только прочесть (многие и этого не делают), но и понять, что написано в договоре. Банкиры этим пользуются, применяя различные, но в принципе не преступные ухищрения, некоторые намеренно усложняют детали договора. «В принципе банки прямо никого не обманывали, в договоре были прописаны и платежи и комиссии. Но чтобы во всем этом разобраться требуются недюжинные юридические и экономические знания, – рассказал «НИ» вице-президент Ассоциации региональных банков Александр Хандруев. – И чаще всего наши люди просто не читали договор, сразу подписывали. А потом оказывалось, что при заявленной ставке по кредиту, скажем, в 15% годовых, эффективная ставка могла доходить до 90% – за счет тех же выплат за выдачу кредита, его обслуживание, из-за использования банком плавающей ставки по кредиту».

По мнению эксперта, такая практика чревата серьезными последствиями. «Самый яркий пример – ипотечный кризис в США. В Америке было выдано огромное количество ипотечных кредитов по очень низкой ставке – 1% годовых. Но многие клиенты не учитывали, что американские банки применяли плавающую кредитную ставку, зависящую от учетной ставки ФРС США. Поэтому когда она повысилась до 5%, вслед за этим выросли и ставки по ипотечным кредитам. Многие оказались не в состоянии платить больше, чем они рассчитывали, что вызвало волну невозвратов и в последствии – глобальный финансовый кризис», – сообщил г-н Хандруев.

У нас кризиса неплатежей, признаем, пока нет, но сумма просроченной задолженности по кредитам растет тоже заметно. Так, по данным ЦБ, на 1 июля 2007 года она составляла 76,2 млрд. руб., на 1 октября – 92,9 млрд. руб., а на 1 января 2008 года – уже 95,5 млрд. руб. Это, по оценке аналитиков, во многом связано вовсе не с тем, что россияне назанимали денег, а теперь не хотят их отдавать. Причина в том, что люди не могут платить по кредиту больше, чем они рассчитывали.

По мнению экспертов, принятый вчера закон не просто созрел, а даже перезрел. «В странах ЕС давно действует директива, по которой кредитные организации обязаны информировать заемщиков об абсолютной стоимости кредита, – напомнил Александр Хандруев. – У нас же до настоящего времени подобного закона не было. Поэтому приведение нашего банковского сектора к мировым стандартам можно только приветствовать. Несомненно, поправки существенно повысят доверие населения к банковскому сектору, деятельность которого станет прозрачнее и понятнее для людей».