Раскройте ваши денежки

Сегодня Госдума рассмотрит в первом чтении поправки в закон «О кредитных историях». Их смысл – закрепить за банками обязанность спрашивать разрешение заемщиков на предоставление информации о них в бюро кредитных историй (БКИ). Таким образом законодатели надеются защитить граждан от бесконтрольного распространения сведений об их финансовых делах. Побудит ли это наших соотечественников добровольно раскрывать свои денежные секреты – большой вопрос.

Кредитные истории, то есть сведения о том, как человек оплачивал свои текущие долги по кредитам, счетам, банковским карточкам, – дело нужное и полезное. Банкирам они позволяют иметь представление о том, кто у них просит деньги, и не рисковать без надобности. Заемщикам – наглядно демонстрировать свою чистоту и добросовестность в надежде без хлопот получить очередной кредит. И тем и другим – чувствовать себя более уверенно, соответственно кредитуя и кредитуясь под меньший процент. Однако то, как у нас эти истории сегодня пишутся, убеждают, что дело простым не будет.

По словам одного из разработчиков обсуждаемых сегодня поправок, заместителя председателя комитета Госдумы по кредитным организациям и финансовым рынкам Анатолия Аксакова, в действующем законе о кредитных историях не предусмотрена обязанность банков спрашивать у заемщика разрешение на предоставление информации о нем в БКИ. А раз не предусмотрено – то и не спрашивают. Мало того, считает г-н Аксаков, банки пока вообще не обязаны предоставлять какую-либо информацию в бюро. А от этого страдает добросовестный заемщик, у которого в результате не появляется хорошей кредитной истории, которая нужна, чтобы «существенно улучшить условия получения кредитов». Поэтому законопроект также предусматривает право заемщика требовать от банка, чтобы соответствующая информация была передана в БКИ.

Комментируя «Новым Известиям» сложившуюся сегодня ситуацию, первый заместитель председателя комитета Государственной думы РФ по кредитным организациям и финансовым рынкам Павел Медведев отметил, что все мелкие недочеты и несообразности действующего закона «тонут в одном большом «ляпе». «По сути, авторы закона хотели накрыть им всю Галактику – он касается всех, кто дает и берет кредиты, однако «прописали» его лишь для банков», – сказал депутат. Документ, по его словам, не разъясняет процедуру, по которой банк получает разрешение от заемщика: в какой форме это делается, как документально подтверждается. Поэтому никаких сведений БКИ и не получают.

Впрочем, и получать-то, оказывается, пока особенно некому. По мнению директора по развитию бизнеса в России крупнейшего в мире бюро кредитных историй Experian Джона Хэдлоу, сегодняшний рынок БКИ в России весьма фрагментарен. По данным Experian, сейчас в нашей стране действует 42 бюро, однако только 3–5 из них являются крупными организациями: Национальное бюро кредитных историй, созданное Ассоциацией российских банков, и фактически региональные БКИ, работающие в Санкт-Петербурге, Новосибирске и Самаре. Однако дело не в количестве: сейчас – мало, пройдет время – станет больше. Основная проблема состоит в нежелании банков делиться информацией о клиентах с «посторонними» БКИ: «засветить» кредитную историю – все равно что поделиться хорошим клиентом. Это мнение разделяют практически все опрошенные «НИ» аналитики. Крупные банки считают создание общедоступных бюро угрозой своей конкурентной позиции, а потому предпочитают создавать «дочерние», «карманные» БКИ. В результате, как единодушно отмечают эксперты, бюро из механизма обмена необходимой рынку информацией, едва появившись, уже превращаются в механизм ее «сегментации».

В этом смысле показателен пример Сбербанка. Когда БКИ только создавались, многие рассчитывали, что лидер рынка потребительского кредитования (а на этот банк приходится более половины всех выдаваемых кредитов в стране) не станет образовывать свое бюро и присоединится к одному из существующих. Смысл этих расчетов был очевиден: база данных заемщиков у этого банка настолько велика, что обеспечила бы почти гарантированное преимущество получившему доступ к ней БКИ. Однако «Сбер» в ответ на эти ожидания создал собственное кредитное бюро и своих клиентов никому «сдавать» не стал. Другие банки, входящие в лидирующую группу, по мнению аналитиков, также не горят желанием делиться информацией о заемщиках со своими конкурентами из числа менее крупных кредитных учреждений. «Понимание необходимости создания в России кредитных бюро есть только на уровне правительства, но не на уровне банков», – констатирует Джон Хэдлоу.

По мнению Павла Медведева, пока системы кредитных бюро в нашей стране практически нет. И одна из причин этого в том, что провозглашаемый в законе принцип открытости клиентской базы данных и обмена информацией между всеми операторами кредитной отчетности на территории страны не действует. Чтобы переломить ситуацию, депутат предлагает «объявить», что все кредиты, которые банки выдают без обращения к кредитной истории заемщика, должны быть обеспечены дополнительными денежными резервами. Иными словами, работа без БКИ обойдется банкирам в копеечку. «Тогда банки будут прямо заинтересованы в обращении к кредитным историям клиентов», – полагает г-н Медведев. Впрочем, по признанию депутата, и этого шага может быть недостаточно.

Дело в том, что наши платежеспособные соотечественники (а именно они становятся клиентами банков) просто боятся самого факта, что информация о них будет накапливаться и кому-то передаваться. И не только потому, что получают зарплату в конвертах или декларируют налоговикам не все свои доходы. Боятся «засветить» даже абсолютно чистые, «белые» заработки, потому что информацией сможет воспользоваться не только банковский кредитор, но и те, кто зарабатывает свой хлеб шантажом и вымогательством. Ведь любые базы данных можно сегодня недорого купить. Поэтому ничего удивительного нет в том, что когда один крупный московский банк вздумал еще до вступления в силу закона о кредитных историях опросить клиентов-заемщиков, разрешат ли они разглашать сведения о них, ответы были отрицательными. Все до единого. И в том, что сегодняшние поправки в этом смысле что-то изменят, есть большие сомнения – законом страх не запретишь.