Главная / Газета 1 Июля 2005 г. 00:00 / Экономика

Деньги на всякий случай

Потребительские кредиты идут в России нарасхват

ОЛЬГА ГОРЕЛИК

Потребительские кредиты – пожалуй, самая востребованная сегодня услуга российских банков. За три последних года их объем вырос более чем в семь раз и составил на 1 января 2005 года 536 млрд. руб. Предрекая дальнейший рост потребительского кредитования, аналитики тем не менее опасаются, что при таком спросе на деньги лет через пять население наделает столько долгов, что не сможет их вернуть банкам.

shadow
Потребительским называют кредит, выдаваемый на приобретение мебели, бытовой техники, туристических путевок, оплату ремонта, лечения, образования. Называться они могут по-разному – «На неотложные нужды», «Экспресс-кредит» или собственно «Потребительский», но суть одна: подразумевается, что заемщик может распоряжаться полученными деньгами так, как сам считает нужным.

Некоторые банки, например, «Пробизнесбанк», «Райффайзенбанк Австрия», Сбербанк, какую-то одну или сразу несколько услуг ставят особняком, выделяя отдельно автокредит, кредит на образование, на абонемент в фитнес-клуб, на отдых и даже на покупку мотоцикла. Зачастую это означает, что у банка уже есть партнеры на указанном рынке, и приобретать товары и услуги придется в компаниях, которые предложит кредитор.

Чем дольше, тем дороже

Потребительские кредиты предоставляются в рублях, долларах и евро на срок от нескольких месяцев до пяти лет. Все зависит от суммы – тысячу долларов дадут и на полгода, а возврат 10–20 тыс. предложат растянуть. Минимальная сумма в большинстве банков составляет 1 тыс. долларов. Впрочем, правила кредиторов могут отличаться друг от друга. Скажем, «Райффайзенбанк» не одолжит вам менее 3 тыс. долларов, а оформив «БЫСТРОкредит» «Банка Москвы», можно взять всего 5 тыс. руб. Предельные суммы колеблются в разных банках от 5 до 50 тыс. долларов или евро.

Процентная ставка обычно фиксированная. В среднем она составляет от 18 до 26% годовых для рублевых кредитов и 14–16% – для валютных. Иногда она зависит от срока погашения. В Сбербанке, например, рублевый кредит на срок до 1,5 года дадут под 16% годовых, на срок от 1,5 года до 3 лет – под 18%, на срок от 3 до 5 лет – под 19%. В «Банке Москвы» кредит на срок до 1 года выдадут под 14% годовых в долларах и 18% в рублях, а при сроке от одного до трех лет ставки поднимутся до 15% и 19%, соответственно.

Кого не берут в заемщики

Стабильный заработок и умение правильно распоряжаться деньгами приходят к людям с определенного возраста,
shadow уверены банкиры. А вот когда этот возраст наступает, каждый кредитор решает самостоятельно. Для Сбербанка потенциальный заемщик – россиянин, достигший совершеннолетия, а в «МДМ-банке» взять кредит сможет только тот, кто уже прожил не менее четверти века. Точно так же и с предельным возрастом заемщика: в «Гута-банке» не кредитуют граждан старше 55 лет, а «Сбербанк» проследит лишь за тем, чтобы последний платеж вы успели сделать раньше наступления вашего 75-летия.

Для получения кредита необходимо предъявить банку пакет следующих документов: заявление-анкету, паспорт или другой документ, удостоверяющий личность, нотариально заверенную копию трудовой книжки, а также документы, подтверждающие величину доходов. Если зарплата «белая», достаточно справки по форме 2-НДФЛ. При «серых» доходах необходимо предъявить справку с работы с указанием ваших реальных заработков, которая должна быть подписана руководителем организации и главным бухгалтером и заверена печатью.

Практически все банки обращают внимание на то, сколько времени заемщик работает на последнем месте. Желательно, чтобы этот срок был не менее 3–6 месяцев. Некоторые кредиторы ставят условие, чтобы общий трудовой стаж клиента был не менее трех лет. Потенциальный заемщик должен иметь прописку или регистрацию в том городе, где он намерен взять кредит, а также стационарный телефон у себя в квартире.

Встречают по зарплате...

Приемлемый для банка уровень зарплаты зависит от суммы кредита. Минимум – 350–400 долларов, если заемщик собирается брать несколько тысяч долларов. Если же речь идет о десятках тысяч, то минимальный уровень доходов будет устанавливаться индивидуально. Зачастую банки дают согласие на выдачу кредита, если совокупный месячный доход семьи вдвое больше ежемесячно выплачиваемой суммы. Не обязательно, но желательно подтвердить ваши доходы расходами, представив документы об оплате крупных покупок, обучения, услуг фитнес-клуба. В этом случае шансы на получение кредита увеличатся.

Помимо стандартных требований, у каждого банка могут оказаться свои, «фирменные». «МДМ-банк», к примеру, требует, чтобы ребенок потенциальной заемщицы был старше шести месяцев. В «Райффайзенбанке» и «Пробизнесбанке» обязательно нужно застраховать жизнь и трудоспособность в одной из компаний, рекомендуемых банком.

Порой кредиторы требуют, чтобы заемщик привел поручителя. Впрочем, не все – «Финансбанк» и «МДМ-банк», например, выдают деньги и так. А вот Сбербанк кредит до 1,5 тыс. долларов выдаст легко, от 1,5 до 10 тыс. – под поручительство одного человека, а чтобы взять 10–25 тыс. «зеленых», придется привести уже двоих. Более 25 тыс. долларов банк даст только под залог, стоимость которого должна быть не меньше суммы кредита плюс суммы процентов. Более того, банк потребует застраховать залог в свою пользу на весь срок действия кредитного договора. Схожие правила и у «Внешторгбанка». Различие в том, что там чуть выше порог выдаваемых сумм. Перечень документов, предъявляемых поручителем, такой же, как у самого заемщика.

... а провожают под процент

Заявку на кредит банк рассматривает от 2 до 7 рабочих дней. Положительное решение, если оно принято, действует, как правило, месяц. Выдаются деньги двумя основными способами. В первом случае банк открывает специальный счет, на который он перечисляет заемщику сумму кредита, а затем снимает с этого счета ежемесячные платежи. Во втором – заемщику выдается пластиковая карта одной из международных платежных систем.

Помимо выплаты процентов стоит приготовиться и к дополнительным тратам, в частности, к оплате комиссии за выдачу кредита и за расчетно-кассовое обслуживание. Хоть сумма комиссионных у банков разная, она все равно ощутимо бьет по карманам заемщиков. У «Гута-банка» она составляет 1% от суммы кредита, если он меньше 10 тыс. долларов, и 2%, если больше. В «Росбанке» комиссия за ведение ссудного счета составляет 0,9% от суммы кредита, в «МДМ-банке» – фиксированные 100 долларов. В «Финансбанке» с вас возьмут 3% от суммы, если срок кредитного договора составляет полгода, и 2,5% при займе денег на год и больше.

Не отходя от кассы

За потребительским кредитом вовсе не обязательно ходить в банк. Его можно взять и прямо там, где вы намерены приобрести товар или услугу. «Все зависит от конкретной потребности покупателя – у каждого кредита есть свои преимущества и недостатки, – рассказал «НИ» замдиректора Департамента розничного бизнеса Росбанка Дмитрий Вечканов. – Оформив кредит в торговой точке, покупатель экономит время: вся процедура занимает не больше часа».

К тому же на покупку микроволновой печи за 300 долларов вам не придется брать всю минимальную сумму банковского кредита, которая, как уже было сказано, начинается от 1 тыс. «зеленых». Никто не заставит вас приводить поручителей, а из документов потребуют лишь паспорт и еще один документ, удостоверяющий личность. Даже информацию о зарплате никто проверять не будет – поверят на слово.

«Тем не менее в магазине, торгующем в кредит, телевизор, например, может стоить дороже, чем, скажем, на рынке, – продолжает г-н Вечканов. – Таким образом, и кредит окажется более дорогим, чем если взять наличные деньги в отделении банка. Получая кредит в банке, клиент тратит несколько больше времени на его оформление, но банки в основном не контролируют, на что будут использованы заемные средства. Следовательно, покупатель может приобрести более дешевый товар, чем в магазине, либо купить его там, где кредиты не предоставляются».



КАК НЕ ИСПОРТИТЬ СЕБЕ КРЕДИТНУЮ ИСТОРИЮ

Платежи по кредиту требуют большой аккуратности. За просрочку полагается штраф, а это портит репутацию заемщика. Скоро начнут работать бюро кредитных историй, куда банки будут передавать информацию о поведении своих клиентов. Так что о тех, кто не любит платить вовремя, будут знать очень многие кредиторы, и впредь рассчитывать на кредит таким людям не придется. Максимально возможная санкция, которой могут подвергнуть заемщика за несвоевременную выплату, – это уголовная ответственность. Но к ней могут привлечь злостного неплательщика, сумма долга которого превышает 250 тыс. долларов.

Впрочем, к столь радикальным мерам банки прибегают редко. Чаще всего неплательщик отделывается штрафом. В «Райффайзенбанке» он составляет 0,1% в день от суммы просроченной задолженности, в «Финансбанке» пени в размере 0,2% взимается за каждый день просроченной задолженности по основному долгу и процентам в течение 180 календарных дней. На 181-й день пени заменяются однократно взыскиваемым штрафом в размере 100% суммы задолженности и процентов. Нетерпимость банкиров к просрочкам, однако, вовсе не означает, что кредит нужно выплачивать как можно раньше. За это тоже штрафуют. В «Финансбанке» – на 100 долларов. «Банк Москвы» берет 2% от каждой суммы, вносимой в счет досрочного погашения.

Опубликовано в номере «НИ» от 1 июля 2005 г.


Актуально


Регионы


Новости дня

Наверх
Читайте наши новости в соцсетях!

Подписаться на новости: