Главная / Газета 2 Апреля 2004 г. 00:00 / Экономика

Жизнь взаймы

Как взять потребительский кредит и не разочароваться

ТАТЬЯНА АЛЕШКИНА

Если нельзя, но очень хочется, то можно. Если нет свободных денег, но очень хочется купить понравившуюся вещь, можно оформить кредит на ее покупку. По сведениям «Новых Известий», нынешней весной крупные московские банки начнут активно продвигать свои программы потребительского кредитования в места, все более отдаленные от столиц и мегаполисов. Выходит, банкирам, знающим, где деньги лежат, это выгодно. А нам? Попробуем разобраться.

shadow
Мода на кредиты пришла из Америки

Кредитование населения зародилось на заре прошлого века в США. Первыми продавать свои товары в кредит стали мебельные магазины, а к 1920 году 90% всего американского розничного оборота было куплено в рассрочку. На сегодняшний день объем потребительского кредитования в США приближается к 2 трлн. долларов. В России система выдачи кредитов на покупку товаров и услуг начала работать только 3–4 года назад, однако эксперты предсказывают, что к 2006 году 20–30% всех товаров будет куплено по кредитной схеме.



Занимать лучше в валюте

Потребительские кредиты выдаются в основном на неотложные нужды. К ним, как оказалось, относится практически все, что можно купить за деньги: электробытовые товары, мебель, туристические путевки, стройматериалы для ремонта и пр. Суммы кредитов, предоставляемых банками населению, в среднем в рублях достигают 300 тыс., в иностранной валюте – 10 тыс. долларов (очень мощные банки могут дать и больше под весьма солидную зарплату). Процентные ставки пока еще достаточно высоки. Средний размер ставок по кредитам в долларах и евро составляет 13–15% годовых, в рублях – 22–25%. Получается, что брать валютные кредиты чуть ли не в два раза выгоднее, чем рублевые.



За удобства надо платить

За кредитом можно пойти либо прямиком в банк, либо в магазин, в котором запримечена понравившаяся вещица, при условии, конечно, что он оказывает такую услугу. Второй вариант удобнее и доступнее: товар покупается, «не отходя от кассы», и, кроме паспорта, никаких документов предоставлять не надо. Однако в деньгах тут можно сильно проиграть. Несмотря на заманчивые предложения, реально купить товар в кредит в магазине по ставке ниже 35–40% невозможно. Ставки в торговых точках заведомо выше, чем в банках. Это объясняется тем, что почти треть кредитов, выдаваемых таким образом, не возвращается. Банк – организация не благотворительная, поэтому за грехи неплательщиков расплачиваются новые заемщики, которые платят ставку и за себя, и за того парня.



Что такое ноль процентов

В маскировке завышенных процентов многие кредитодатели достигли виртуозности. Немало торговых точек, а точнее, банков, с ними сотрудничающих, предлагают, например, купить товары в кредит под 0%. Такое предложение, от которого, на первый взгляд, отказаться просто невозможно, таит в себе скрытую угрозу. Во-первых, под 0% продаются зачастую залежавшиеся и устаревшие модели телевизоров, холодильников и пр., на которые фирма просто не хочет давать скидку. Во-вторых, цена такого дешевого «продукта» значительно превосходит стоимость его аналога в других магазинах. Это объясняется тем, что банки совместно с магазинами заранее закладывают в стоимость товара проценты по кредиту, что, кстати, является нарушением российского законодательства.



В банках свои хитрости

В банке, в отличие от магазина, условия получения кредита пожестче. Начнем с того, что для обладания желанной суммой надо собрать кучу документов. В разных банках содержимое куч может отличаться. Банковских уловок для привлечения заемщика тоже достаточно. Многие сейчас предлагают кредиты в рублях на любые цели под 1% в месяц (или 12% годовых). Выглядит заманчиво, тем более что не нужны ни залог, ни поручительство. Достаточно жить или работать в Москве или Подмосковье (вскоре география расширится) и иметь ежемесячный доход не менее 9000 рублей. Максимальная сумма кредита тоже впечатляет: 600 тыс. рублей выдают даже не все «акулы» банковского бизнеса. При ближайшем рассмотрении все оказывается не совсем так. При указанном ежемесячном доходе в 9 тыс. рублей размер кредита не превысит 27 тыс., а заветные 0,6 миллиона может получить только тот, чей ежемесячный доход достигает 120 тысяч рублей. Причем этот очень приличный материальный достаток обязательно должен быть подтвержден справкой из бухгалтерии с места работы. Важно уяснить также, с какой суммы берутся проценты. Если со всей суммы кредита, это грабеж. Если с остатка долга в каждый конкретный период, можно продолжить выяснение других деталей.



Что ставится на карту

С каждым днем все более широкое распространение получает «кредитная карта». Чтобы стать ее владельцем, необходимо заключить с банком договор о займе определенной суммы на определенный период времени. Затем по мере необходимости можно делать по карте нужные покупки до полного исчерпания лимита. Эта форма потребительского кредитования считается наиболее современной и удобной, поскольку заемщик получает кредит тогда, когда это ему нужно, а проценты (от 10 до 20) начисляются только на полученную в очередной раз сумму, а не на всю, как это происходит при обычном займе. Еще одна относительная новинка – экспресс-кредиты на конкретные услуги и товары. Оформляются они в течение 15 минут непосредственно в местах продаж. Правда, процентные ставки получаются обычно очень высокими – до 30%.



Из времени можно делать реальные деньги

При выборе банка следует обратить внимание на сроки предоставления кредита. Минимальный срок чаще всего три месяца, максимальный достигает пяти лет. Важно помнить, что проценты по кредиту порой напрямую зависят от времени, на которое он выдается. Многие банки, предоставляя кредит на более длительный срок, понижают процентные ставки – свое они и так возьмут за счет времени. Здесь очень важно, дается ли возможность досрочного погашения кредита. Ведь может появиться шанс расплатиться раньше, чем через, скажем, пять лет. Если банк это разрешает и деньги вдруг объявились, лучше не тянуть, а заплатить как можно больше, что скостит проценты, которые неизбежно «накапают» за пять лет.



Пять шагов к кредиту

Если есть твердая уверенность в том, что ежемесячная выплата основного долга и процентов не станет неподъемной обузой и принципиальное решение взять потребительский кредит в коммерческом банке все же принято, до получения заветной суммы необходимо пройти несколько этапов.

Шаг первый. Точно определиться с требуемой суммой и с банком. Если речь идет о нескольких покупках, есть смысл открыть кредитную карту. Проверить, есть ли в наличии сумма первоначального взноса – обычно от 10 до 20% цены покупки.

Шаг второй. Собрать документы для получения кредита: паспорт, справку с места работы, копию трудовой книжки, заверенную работодателем. Некоторые банки, выдающие кредиты на покупку дорогостоящих товаров, требуют, чтобы был еще и поручитель (иногда не один), то есть тот человек, который будет выплачивать долг, если заемщик это делать не в состоянии. При подаче документов паспорт этого поручителя надо будет предъявить. У большинства банков обязательное требование – российское гражданство заемщика и поручителя, а также регистрация по месту получения кредита.

Шаг третий. Со всеми необходимыми документами можно идти в банк. Само оформление кредита в хорошем банке может занять чуть более часа, но если речь идет о солидной сумме, не исключено, что придется подождать день-другой, пока проверят вашу кредитную историю. Если сумма небольшая, проверки, скорее всего, не будет. В любом случае венчает дело подписание договора между кредитором и заемщиком, на основании которого желаемые деньги и выдаются.

Шаг четвертый. Если кредит берется на покупку конкретного товара в конкретном магазине, сотрудничающем с банком, заемщику выдается квитанция, по которой и происходит приобретение той или иной вещи. Копию квитанции лучше не терять. Нередко магазин дает дополнительную скидку для тех, кто в нем кредитуется. Информация об этом не всегда находится в свободном доступе, так что лучше поинтересоваться, есть ли такая скидка. Процентную ставку она, разумеется, не покроет, но хоть какие-то расходы компенсирует.

Шаг пятый. Точнее – не шаг, а шаги. Их предстоит делать ежемесячно, выплачивая кредит по частям. В одних банках выплаты принимают по перечислению, в других – наличными в кассу. Проценты тоже берут по-разному: где-то их добавляют к ежемесячной сумме расплаты, где-то предпочитают аккордные платежи – в конце кредитного срока, если он невелик, или в конце каждого года, если долговая петля заемщика сильно растянута.


Опубликовано в номере «НИ» от 2 апреля 2004 г.


Актуально


Регионы


Новости дня

Наверх
Читайте наши новости в соцсетях!

Подписаться на новости: